"`html
כמה הון עצמי באמת צריך לבית ואיך אתם יכולים להגיע לשם?
קניית בית. רוב האנשים רואים בזה את הצעד הגדול הראשון בבניית העתיד הפיננסי שלהם.
אבל כל אחד שמע אי פעם את המילה "משכנתא" יודע שסביר להניח שאתם לא הולכים למשרד הבנק ולצאת עם מפתחות ביד למחרת. זה סיפור מסובך יותר משנדמה בהתחלה.
והשאלה שמטרידה את הרוב בשלב ההתחלתי היא: כמה הון עצמי צריך לבית?
אם תהיתם בכך, אתם לא לבד. הפער בין החלום לרגע שבו הדלת נפתחת בצליל משביע רצון מצריך קצת יותר תכנון.
אבל רגע, למה בכלל צריך הון עצמי?
בטח שמעתם על המשכנתא שהיא למעשה הלוואה לדיור, אז למה אתם צריכים כסף משלכם בתהליך? אז ככה: ההון העצמי הוא בעצם הסיכון שאתם לוקחים על עצמכם בתהליך הקנייה.
הבנקים לא רוצים להיות אלה שלוקחים 100% מהסיכון, ולכן הם דורשים שתשקיעו כסף משלכם.
כך אתם "משתתפים" בעסקה, וגם מוכיחים שאתם רציניים לגבי קניית הבית ותחזוקת התשלומים.
ועכשיו מגיע החלק היפה: רוב הבנקים דורשים הון עצמי בשיעור של לפחות 25% ממחיר הבית, לפחות בישראל. כלומר, אם אתם קונים בית בשווי של מיליון ש"ח, תצטרכו להביא 250 אלף ש"ח מהבית.
זה אולי נשמע כמו סכום אסטרונומי, אבל בואו נסתכל על זה אחרת.
אז מה באמת משפיע על גובה ההון העצמי הנדרש?
יפה ששאלתם, כי זו שאלה שיש בה הרבה תשובות. הבה נסקור כמה מהפרמטרים שמשפיעים על הסכום:
- גיל הקונים: אחת ההשפעות החשובות היא גילכם. זוגות צעירים, סטודנטים או רווקים לעיתים מתמודדים עם דרישה גבוהה יותר או פחות.
- מיקום הנכס: אין דינה של דירת 3 חדרים בפריפריה כדין פנטהאוז במרכז תל אביב. הבנק יחשב את הסיכון בהתאם למיקום שוק הנדל"ן.
- יכולת ההחזר שלכם: הבנק בוחן את היכולת שלכם להתמודד עם המשכנתא בנוסף למשכורות קיימות והוצאות חודשיות.
- ריבית: ההון העצמי שלכם עשוי להשתנות בתיאום עם הריבית על המשכנתא שתקבלו. הרבה מהגיעות לפשרה בין ההון העצמי למשכנתא תלויה בריבית השוק בזמן הקנייה.
טיפ: אל תיבהלו מהמספרים (הם נראים יותר מפחידים ממה שהם)
בהתחלה, כששומעים "25% הון עצמי" זה בהחלט נשמע מסיבי. הסיבה היא שאנחנו חיים בעולם שבו החיסכון בזכוכית מגדלת. כמעט כולם סבורים שזה בלתי אפשרי.
אבל האמת היא שזה לגמרי אפשרי… עם קצת סבלנות, תכנון והרבה יצירתיות.
איך להגיע לסכום הזה? 5 טיפים שאתם חייבים לדעת
- חסכון ממושמע: פתחו קרן חיסכון ייעודית, מערכת אוטומטית או אפילו תיבת "לא לגעת בזה".
- משפחה? למה לא: פעמים רבות הורים או קרובים ירצו לעזור במקום שכבר יש להם "ניסיון בגידול ילדים".
- דירה קטנה יותר: להתחיל בקטן ולשדרג בהמשך תמיד נותר רעיון מנצח.
- מענקים: בדקו אם זכאי סיוע למושבים, פריפריה או אוכלוסיות עם הטבות רכישה כלכלית.
- שתפו פעולה: חברים קרובים/ידידים רווקים הכול יהיו לשותפים/שותפות אזרחיות.
| שווי הבית | הון עצמי דרוש (25%) |
|---|---|
| 1,000,000 ש"ח | 250,000 ש"ח |
| 1,500,000 ש"ח | 375,000 ש"ח |
| 2,000,000 ש"ח | 500,000 ש"ח |
שואלים אותנו: איך זה עובד בפועל?
מה קורה אם אין לנו את ההון העצמי?
במקרה כזה, ניתן להשלים מימון באופן יצירתי באמצעות הלוואות ייעודיות חוץ בנקאיות או לקחת סיוע ממקורות פרטיים (כמו חברים או משפחה).
האם ההון העצמי מושקע ישירות בבית?
כן, באופן חלקי. בדרך כלל ההון העצמי משמש כבסיס למימון המשכנתא. לדוגמה: אתם מביאים את ההון העצמי, והמשכנתא מכסה את שאר העלות.
האם ניתן להשתמש בכסף מקרן השתלמות?
כן, וזה נחשב לאחת הדרכים המועדפות. שחרור הכסף בפטור ממס משדרג את ההון העצמי שלכם.
המילה האחרונה
לסיכום, רכישת בית היא חוויה מורכבת ומרגשת בו זמנית, והון עצמי הוא חלק עיקרי בתהליך הזה. אל תתייחסו לזה כאל מכשול,
אלא כאל התחלה חדשה וכצעד ראשון להגשמת חלום המגורים שלכם. בעיניים פקוחות, תכנון ראוי וקצת עזרה, תוכלו להתמודד ולהגיע ליעד הזה.
"`