הלוואות למסורבים

למה כל כך הרבה אנשים מוגדרים "מסורבים"?

הגדרת "מסורב" בבנקים אינה בהכרח קשורה ליכולת כלכלית אמיתית. לעיתים די בטעות אחת, באירוע חד פעמי, או בפרמטר קטן שבנק כלשהו סימן כחריגה כדי לעצור לאדם את נתיב המימון.

הגורמים הנפוצים להפוך למסורב בנק:

• הירידה בכנסות לתקופה קצרה
• החמצת תשלום אחד או שניים
• היסטוריית BDI שלילית בגלל עיכובים ישנים
• צ'קים חוזרים
• חשבון מוגבל בעבר
• חובות ישנים שנסגרו אך עדיין מופיעים במערכת
• מדיניות נוקשה של ועדות אשראי
• ריבוי הלוואות שמכביד על יחס חוב/הכנסה
• פעילות עסקית לא יציבה אצל עצמאיים

מה שחשוב להבין הוא שמסורב אינו "מסוכן". הוא פשוט לא מתאים לתבנית הבנקאית תבנית שמסתכלת על מספרים קרים ולא על התמונה האמיתית של החיים.

שילת משכנתאות מתמחה בדיוק באנשים האלו – אנו מבינים שהיסטוריה פיננסית לא תמיד מייצגת את היכולת האמיתית, ולכן אנו בודקים לעומק, בונים תמונה פיננסית מלאה ומוצאים פתרון נכון לכל לקוח.

מהי הלוואה למסורבים ואילו סוגים קיימים?

הלוואות למסורבים הן שם כולל למגוון רחב של מסלולי מימון שנועדו לתת פתרון לאנשים שהבנק סירב להם. הן אינן מוצר "פחות טוב" אלא מוצר מותאם אישית, גמיש, שמתחשב בצרכים שלא מקבלים מענה במערכת הבנקאית.

קיימים מספר סוגים מרכזיים:

• הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים
• הלוואות למסורבי בנק עם BDI שלילי
• הלוואות כנגד נכס
• איחוד חובות
• הלוואות קטנות למסורבים
• הלוואות לכל מטרה למסורבים
• הלוואות מיידיות למסורבים

שילת משכנתאות עובדת עם כל המסלולים ומבצעת התאמה מלאה לצרכים, ליכולת ההחזר ולמבנה הפיננסי.

למה לבחור בהלוואה למסורבים?

לפני שנכנסים לפירוט, חשוב להבין למה אנשים רבים בוחרים במסלולים אלו למרות הסירוב הבנקאי. הלוואה למסורבים אינה "פשרה" אלא פתרון חכם שמאפשר להתקדם למרות חסמים.

כאשר עובדים עם גוף אמין ומקצועי, הלוואה כזו יכולה לשפר את מצב הלווה, להוריד החזר חודשי, לשקם BDI ולבסס עתיד פיננסי יציב.

יתרונות מרכזיים

1. פתיחת דלתות במקום שבו הבנקים סוגרים – מאפשר גישה למימון גם כאשר דירוג האשראי נמוך.
2. ליווי מקצועי עד להשגת התנאים הטובים ביותר – בשילת משכנתאות מקבלים מסלול מותאם לעומק.
3. אי תלות בבנקים – אין צורך לעמוד במדיניות הקשוחה שלהם.
4. פתרונות לשיקום כלכלי – כולל הורדת החזרים ואיחוד חובות.
5. שיפור דירוג אשראי – עמידה מסודרת בהחזר מייצרת שינוי משמעותי ב-BDI.
6. אפשרות להתחיל מחדש – גם מי שעבר תקופה קשה יכול לצאת לדרך חדשה עם מימון בריא.

מהי הלוואה חוץ בנקאית למסורבים?

הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה הניתנת על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקים: חברות אשראי, חברות מימון, גופים מוסדיים ועוד. הן פועלות תחת פיקוח רשות שוק ההון ומציעות גישה גמישה יותר מאשר בנק.

המטרה בהלוואה חוץ בנקאית אינה לקחת ריבית גבוהה אלא לאפשר לאדם פתרון שהבנק אינו מוכן לתת לו. כששילת משכנתאות מלווה את התהליך, הלקוחות מקבלים ריביות מצוינות כמו בבנקים.

יתרונות

1. מהירות – אישור מהיר מאוד לעומת המתנה ארוכה בבנקים.
2. גמישות – התאמת המסלול ללווה, לא לנהלים.
3. אין פסילה אוטומטית בגלל BDI שלילי – כל לקוח נבחן באופן אישי.
4. קבלת מימון גם עם הגבלות נקודתיות – כולל חשבון מוגבל לשעבר.

חסרונות (שחשוב להכיר)

• עבודה מול גוף שאינו מפוקח עלולה להיות מסוכנת
• ריביות גבוהות אם לא משתמשים בחברה מקצועית
• צורך בהבנה מקצועית כדי לבחור את המסלול הנכון

שילת משכנתאות מבטיחה שהלקוח עובד רק מול גופים מורשים, עם שקיפות מלאה וליווי אישי מלא.

ההבדלים בין הלוואה בנקאית לעומת הלוואה למסורבים חוץ בנקאית

הלוואות בנקאיות והלוואות למסורבים שונות במהותן. כל אחת מתאימה לקהל אחר ומצליחה לתת מענה במצבים שונים.

הבדלים מרכזיים

סף כניסה:
בנקים דורשים דירוג גבוה ויציבות מלאה. הלוואה למסורבים גמישה יותר.

מהירות תהליך:
בנק = תהליך ממושך.
מסורבים = אישור מהיר.

ריבית:
בנקים מציעים ריביות נמוכות אך מסרבים למי שאינו עומד בקריטריונים. אצל שילת משכנתאות ניתן לקבל ריביות דומות גם במסלולים חוץ בנקאיים.

התאמה למצב פיננסי מורכב:
הלוואה למסורבים מתאימה למצבים בהם יש תיקים סבוכים, הלוואות רבות או BDI שלילי.

שקיפות:
במסלולי מסורבים חייבת להיות שקיפות מוחלטת אצלנו הכל כתוב ומוסבר.

התנאים של הריבית בהלוואות למסורבים

רבים חושבים שהלוואות למסורבים הן תמיד יקרות וזה לא נכון. כאשר התהליך מנוהל נכון, הריביות עשויות להיות דומות לריביות של בנקים.

הריבית נקבעת לפי פרמטרים טכניים: סיכון, תקופת ההלוואה, סוג הביטחונות ויכולת ההחזר. שילת משכנתאות יודעת להפחית את הסיכון כפי שהוא מוצג לגוף המממן וכך להשיג ריבית מצוינת.

גורמים שמשפיעים על הריבית

דירוג אשראי:
דירוג נמוך מעלה מעט את הריבית, אך בהרבה מקרים ניתן להוזיל.

סוג המסלול:
הלוואות כנגד נכס הן בריבית נמוכה במיוחד.

משך תקופת ההחזר:
פריסה ארוכה = החזר נמוך אך ריבית מתונה.

איתנות הלווה:
תזרים יציב מסייע לקבלת תנאים טובים.

מוניטין ויכולות מו"מ של שילת משכנתאות:
קשרים עם גופים מוסדיים מאפשרים מחיר טוב יותר.

מתי נכון וכדאי לקחת הלוואה למסורבים?

החלטה נכונה בפיננסים היא החלטה שמבוססת על אסטרטגיה ולא על לחץ. יש מקרים שבהם הלוואה למסורבים היא הפתרון המושלם. מצבים שבהם זה נכון:

1. איחוד הלוואות רבות – מקטין החזר חודשי ומוריד ריביות.
2. תקופה של הכנסה לא יציבה – מאפשר מעבר חלק עד להתייצבות.
3. כיסוי חוב בודד שמכביד על הכלכלה הביתית – הלוואה מתאימה יכולה להציל מצב.
4. שיקום דירוג אשראי – עמידה בהלוואה מסודרת משפרת את ה-BDI.
5. מצבי חירום רפואיים או משפטיים – כשהזמן הוא גורם קריטי.