גלה איך מחזור משכנתא והגדלתה יכולים לחסוך לך כסף

"`html

מחזור משכנתא והגדלתה – האם זה הפתרון הכלכלי שאתם מחפשים?

מה זה בכלל מחזור משכנתא ולמה כל כך הרבה אנשים עושים את זה?

מחזור משכנתא – זו לא סתם מילה מפוצצת שהבנקאים אוהבים לזרוק לאוויר. בפשטות, מדובר בתהליך שבו לוקחים את המשכנתא הקיימת שלכם ומשפרים את התנאים שלה. איך? על ידי שינוי הריבית, פריסת התשלומים או התאמת המסלול למצב הכלכלי החדש שלכם. למה זה קורה? כי מה שנראה אטרקטיבי לפני עשר שנים יכול להיות היום רחוק מאוד מהעסקה המשתלמת ביותר בשוק.

חשוב להבין – מחזור משכנתא יכול להוריד לכם את התשלום החודשי, לקצר את משך ההלוואה או להפחית את הריבית שתשלמו בסך הכול. אז למה כולם לא עושים את זה? כי בניגוד להזזת ספק אינטרנט, מדובר בתהליך שדורש קצת נבירה, חישובים והתמודדות עם הבנק.

הגדלת משכנתא – מתי זה חכם ומתי זו מלכודת?

לפעמים לא מספיק רק לשנות את תנאי המשכנתא – יש אנשים שמבינים שבמקום לקחת הלוואות קטנות ולשלם ריביות מטורפות, משתלם להם פשוט להגדיל את המשכנתא הקיימת ולקבל מימון נוח יותר. נשמע מושלם, נכון? לא תמיד.

הגדלת משכנתא יכולה להיות פתרון מעולה אם הכסף מיועד למטרות חכמות, כמו שיפוץ שמשביח את הנכס, סגירת הלוואות בריבית גבוהה או אפילו השקעה בנדל"ן. אבל אם אתם מתכוונים לקחת את הכסף כדי לממן חופשה בתאילנד או לקנות רכב יוקרתי – כדאי שתחשבו שוב.

אז איך מחזור משכנתא עובד בתכל'ס?

שלב 1: בדיקה ראשונית

• מהו היתרה שנותרה על המשכנתא?
• איזו ריבית אתם משלמים כיום?
• מה המצב הכלכלי שלכם היום לעומת יום לקיחת ההלוואה?
• האם יש קנסות יציאה על המשכנתא הנוכחית?

שלב 2: השוואת ריביות

לא תרצו להיכנס לסיפור הזה בלי לבדוק מה קורה בשוק. ריביות משתנות כל הזמן, ומה שהיה נכון בעבר יכול להיות עסקה יקרה להחריד כרגע. השוו את התנאים הקיימים מול הצעות חדשות שתקבלו.

שלב 3: תכנון מחודש

זה הרגע שבו אתם מחליטים – האם אתם רוצים לקצר את תקופת המשכנתא ולחסוך בריביות? או שאולי עדיף לכם דווקא להאריך את התקופה כדי להוריד את ההחזר החודשי?

שלב 4: הגשת בקשה לבנק

פה בדרך כלל אנשים מתחילים להרגיש כאבי ראש. כן, תצטרכו להגיש מסמכים, לפעמים אפילו לעבור תהליכי הערכת שמאי מחדש, אבל החדשות הטובות – זה תהליך שמתגלגל די מהר בהשוואה לבקשת משכנתא חדשה.

מחזור משכנתא – למי זה מתאים?

מחזור משכנתא הוא ממש לא משחק של "כולם עושים אז גם אני". אם אתם לא עומדים בקריטריונים הנכונים, יכול להיות שבסופו של דבר תשלמו יותר ממה שתכננתם. הנה כמה מצבים שבהם מחזור משכנתא עשוי להתאים לכם:

• הריבית במשק ירדה משמעותית מאז שלקחתם את המשכנתא.
• ההכנסה שלכם עלתה ומעוניינים לקצר את משך ההלוואה.
• לקחתם משכנתא לפני שנים ולא התאמתם את המסלול למציאות הכלכלית העדכנית.
• יש לכם הלוואות יקרות אחרות שרוצים לאחד לתוך המשכנתא בריבית נמוכה יותר.

שאלות ותשובות נפוצות

מה הסיכונים במחזור משכנתא?

הסיכון העיקרי הוא קנסות פירעון מוקדם שיכולים לאכול חלק גדול מהחיסכון הצפוי. לכן, לפני שמבצעים מחזור, חייבים לבדוק האם העסקה משתלמת גם אחרי כל העמלות והקנסות הבנקאיים.

האם אפשר למחזר משכנתא כמה פעמים?

תיאורתית כן, אבל כל פעם תצטרכו לבדוק מחדש האם התהליך כדאי לכם כלכלית. מחזור משכנתא צריך להתבצע כשבאמת יש לכך הצדקה.

כמה זמן לוקח תהליך מחזור משכנתא?

בדרך כלל מדובר על תהליך של כחודש עד חודשיים, תלוי בבנק ובמהירות הטיפול שלכם במסמכים הנדרשים.

מה ההבדל בין מחזור פנימי לחיצוני?

מחזור פנימי נעשה מול אותו בנק שבו נמצאת המשכנתא, בעוד שמחזור חיצוני כולל מעבר לבנק אחר עם תנאים חדשים. מעבר בנקאי עלול לגרור הוצאות נוספות – אך לעיתים שווה לבדוק!

לסיכום – האם כדאי למחזר ולהגדיל את המשכנתא?

מחזור והגדלת משכנתא הם כלים פיננסיים עוצמתיים, אבל רק אם משתמשים בהם בחוכמה. לפני שאתם רצים לשנות את תנאי המשכנתא שלכם, בדקו היטב מה באמת נכון לכם – אל תסתנוורו רק מהבטחות לריביות נמוכות יותר.

האם חייבים יועץ משכנתאות כדי לבצע את התהליך? לא בהכרח, אבל אם אין לכם ניסיון מול בנקים – זה יכול לחסוך לכם הרבה כאב ראש. אז אם כבר התחלתם לבדוק את הנושא, שווה להשקיע עוד טיפה מחשבה לפני שמחליטים. אולי מחזור משכנתא הוא בדיוק מה שיקדם אתכם – ואולי עדיף לחכות קצת. העיקר: אל תשאירו כסף על הרצפה.

"`