ביטוח למשכנתא: למה זה באמת חשוב ומה כדאי לדעת לפני שחותמים על הקו המקווקו?
אם גם אתם קצת סובלים מהמונח "משכנתא", אתם לא לבד. בעוד שהמשכנתא עצמה היא חלק בלתי נפרד מחיינו המודרניים, הביטוחים הנלווים למשכנתא – כמו ביטוח מבנה או ביטוח חיים – עשויים להיות פרטים קטנים שמונחים לנו בין השורות של המסמכים הארוכים והמשעממים. אבל, האם חשבתם פעם למה ביטוח למשכנתא כל כך חשוב? ומה באמת נכנס במסגרת הביטוחים האלו? אם לא, כנראה שהמאמר הזה בשבילכם, וזה הזמן לחקור לעומק.
מה זה בכלל ביטוח למשכנתא?
זה אולי נראה טבעי ללוות סכום כסף כה גדול מהבנק כדי לרכוש נכס. אבל לבנק יש גם אינטרסים משלו ורוצה לוודא, בדיוק כמוכם, שמה שלא יקרה – תשלומי המשכנתא יכוסו, והנכס לא יאבד מערכו. כאן נכנס לפעולה ביטוח המשכנתא.
ביטוח משכנתא הוא למעשה סדרה של ביטוחים שחלקם מוגדרים כחובה עבור הלווים. מטרת הביטוח היא להבטיח ששני האירועים המפחידים ביותר – קרי, מוות שימנע תשלומי החזר של המשכנתא או נזקים כבדים שעלולים להפר את ערך הנכס – יכוסו על ידי צד שלישי, וחס וחלילה לא יגרמו לקטסטרופות.
שני הביטוחים העיקריים: ביטוח חיים וביטוח מבנה
כדי להבין על מה אנחנו מדברים, חשוב לציין שישנם שני סוגים עיקריים של ביטוחים שניתן לקשור למשכנתא:
- ביטוח חיים למשכנתא: מאחר והבנק לא באמת סומך על כך שתוכלו להמשיך לשלם את המשכנתא לאחר לכתכם (מי היה מאמין?), הוא דורש שתעשו ביטוח חיים למשכנתא. הכיסוי הזה נועד להבטיח שאם אחד ממחזיקי המשכנתא ילך לעולמו, היתרה של ההלוואה לא תיפול על הכתפיים של בני המשפחה הנותרים, אלא תשולם ישירות על ידי חברת הביטוח.
- ביטוח מבנה: נדרשתם על ידי הבנק לעשות ביטוח מבנה? זה לא בגלל שהם דואגים לכם לצבע הבית, אלא בגלל שברגע שהנכס נפגע (נניח שריפה, הצפה או אסון אחר), עלות ההחזקה או השיפוץ עשויה להיות עצומה, ובכך לפגוע ביכולת שלכם להמשיך ולשלם את המשכנתא. ביטוח מבנה בא לדאוג לכך שהנזק בנכס יתוקן, ושערכו ימשיך להיות מספיק עבור הבנק כדי לכסות את היתרה שעדיין נותרה למשכנתא.
האם ניתן לוותר על ביטוח למשכנתא?
זו אפשרות ששווה לחקור? תלוי את מי שואלים. מצד אחד, הבנק בוודאי יגיד לכם שזה חובה, ואף אחד לא באמת יבין מדוע תרצו לוותר על משהו שמגן על הנכס שלכם ועל המשפחה שלכם. אבל מצד שני, ישנן אפשרויות חשובות להוזיל את הביטוחים הללו ולמזער את החשיבות של השתעבדות מוחלטת לחברות הביטוח.
כמה בנקים מאפשרים ללווה להביא "הוכחות" לכך שהוא מכוסה בביטוח דומה שאינו בהכרח מהבנק, כל עוד הוא עונה על התנאים הנדרשים. בנוסף, תמיד ניתן לשחק עם גובה הכיסוי או להשוות מחירים כדי לקבל את העסקה הכלכלית ביותר. השורה התחתונה היא שהבנקים מחויבים לוודא שאתם מכסים את ההחזר של ההלוואה במקרה של אסון, אבל לא תמיד הם מחויבים לכך שתעשו את זה דווקא דרך חברת הביטוח שהם המליצו עליה.
שאלות שכדאי לשאול לפני שחותמים על ביטוח למשכנתא:
- האם אני מחויב לרכוש את הביטוח דווקא מהבנק?
- האם הביטוח שלי מכסה את כל מקרי המוות?
- איך מבוצעת הערכת הנזקים במקרה של פגיעה במבנה?
- האם אוכל לשלב פוליסות קיימות לביטוח חיים או מבנה שכבר יש לי?
- האם ניתן לשנות את הביטוח במהלך תקופת המשכנתא?
כמה זה עולה לי? ובכן, זה תלוי…
מחירי הביטוח למשכנתא תלויים בהרבה מאוד גורמים, ביניהם גיל המבוטח, האם יש לו מחלות מסוימות, אורך חיי המשכנתא, סוג הנכס ורמת הסיכון. כך למשל, ביטוח חיים למשכנתא לאדם בריא בן 30 יעלה הרבה פחות ממישהו בן 55 עם מחלות רקע. כמו כן, ביטוח מבנה לנכס באזור עם סיכון נמוך לנזק מסוים יהיה זול יותר מאשר לבית פרטי באזור שנמצא בסיכון גבוה (רעידות אדמה, למשל).
ביטוח מבנה יכול לעלות כמה מאות שקלים בשנה, בעוד שביטוח חיים עשוי להסתיים בהוצאה של כ-100 שקלים בחודש, אך הסיכון תלוי בעיקר בסכום שנותרה למשכנתא ובעוד גורמים נוספים.
כשהממלכה מתמוטטת: דוגמאות שכבר קרו
חישבו לרגע על זה: בניתם את בית חלומותיכם. שילמתם עשרות אלפי שקלים על הדירה, השקעתם את כל הכסף שברשותכם, וכעת אתם גם משלמים עליה משכנתא. עכשיו דמיינו שאתם בחופשה, ופתאום נוחלים אסון – נניח שריפה או פיצוץ גז שגרשו אתכם מהבית. ללא ביטוח מבנה, הנזק האדיר הזה יוביל אתכם להוצאה ענקית, שלא נדבר על העובדה שאתם עדיין מחויבים להמשיך לשלם את המשכנתא.
למרבה ההפתעה, הסיפורים האלו הם לא מדע בדיוני. מדובר במצבים אמיתיים שהובילו משפחות לפשיטת רגל. הביטוח, בהסתכלות משקללת, אמנם עושה רושם של רע הכרחי, אך במבחן האמת הוא מציל הרבה מאוד אנשים מהתמוטטות כלכלית.
שאלות ותשובות נוספות:
- האם הביטוח של הבנק יקר יותר מביטוחים פרטיים?
כן ולא. ישנם מצבים שבהם ביטוח שמוצע על ידי הבנק עשוי להיות זול יותר (כיוון שמדובר לרוב בהסכם בנקאי בהיקפים גדולים), אבל חשוב תמיד להשוות מחירים של פוליסות מקבילות בשוק. - מה קורה אם אני לא מצליח למצוא ביטוח חיים בגלל מצב רפואי?
גם זו אפשרות. ישנם פתרונות ביטוחיים ייעודיים למקרים כאלה (כמו ביטוחים במאגרים מיוחדים), אבל חשוב להיות מוכנים לכך ולהתייעץ עם מומחים. - אני לקוח ותיק בביטוח חיים – האם משתלם לעבור לביטוח חיים חדש כשאני לוקח משכנתא?
זו שאלה מורכבת. לפעמים לעבור לסוכנות חדשה עלול להוביל לעלויות גבוהות יותר בגלל המצב הבריאותי המתעדכן עם השנים, ולכן חשוב להשוות היטב.
לסיכום: ביטוח משכנתא – אולי זה כדאי יותר ממה שחשבתם
על אף הנטייה לדחות את התהליך של בירור פרטים כמו ביטוח משכנתא "למתישהו אחר", הרי שבעקבות התרחישים השונים שעשויים לקרות והנזקים הכלכליים שהם מסבים למי שלא מכין את עצמו היטב – אין ספק שביטוח למשכנתא הוא משהו שכל אחד שחותם על משכנתא חייב לקחת ברצינות.
זה לא אומר שצריך להיכנע לכל הצעות הבנק בלי לעשות סקר שוק מסביב, אבל אחריות כלכלית וחשיבה על תסריטים אפשריים הם אלמנטים שמומלץ לכל לוקח משכנתא לשקול.
אז בשורה התחתונה: אל תחכו לאסון כדי להבין שהביטוח שלכם עשוי להיות המציל שלכם. השקעו עכשיו בבדיקת הביטוחים המוצעים לכם ושקלו אם הצעד הכלכלי הזה באמת מתאים לצרכים שלכם.