החזר משכנתא חודשי מומלץ: כיצד לבחור נכון?

"`html

איך לתכנן החזר משכנתא חודשי בלי לאבד את הראש (או את הכיס)?

כשמדובר במשכנתא, המילה "החזר" עשויה לעתים לעורר דאגה קטנה בלב. ובצדק! כשמתמודדים עם אחד כלי המימון המרכזיים והגדולים ביותר בחיים, אין מקום לפרפורים. מצד שני, גם אין צורך להיכנס לחרדה מתמטית. תכנון נכון של החזר משכנתא חודשי מומלץ יכול לא רק להקל עליכם כלכלית, אלא גם להעניק לכם שקט נפשי – בדיוק מה שאתם צריכים כשאתם בונים את הבית הפיזי (והפיננסי) שלכם.

המאמר הזה יוביל אתכם שלב אחרי שלב בתהליך והתכנון של התשלומים החודשיים בצורה מושכלת, עם מינימום הפתעות ואפס סיכונים להתנגשויות פיננסיות מביכות. רוצים לדעת איך עושים את זה נכון? תכינו לעצמכם קפה ותמשיכו לקרוא!

אז מה זה בכלל "החזר משכנתא חודשי מומלץ"?

החזר משכנתא חודשי מומלץ הוא הסכום שאתם, כלקוחות הבנק (או בכל מוסד פיננסי אחר), נדרשים להחזיר מדי חודש לאורך חיי המשכנתא שלכם. סכום זה כולל בתוכו שני מרכיבים מרכזיים: קרן (החוב המקורי שלקחתם) וריבית (העלות של הכסף שאתם לווים).

המושג "מומלץ" במשפט הזה יכול לבלבל – יש שיחשבו שזה משהו אובייקטיבי ונשלט באופן מוחלט. אבל האמת? אין באמת נוסחה קסומה שמתאימה לכולם. החזר חודשי מומלץ הוא מושג סובייקטיבי וגמיש, ותלוי בכמה וכמה גורמים: ההכנסה שלכם, ההוצאות הקבועות והמשתנות, סוג המשכנתא שבחרתם לקחת, והיכולת שלכם להתמודד עם סיכונים פיננסיים.

5 צעדים לתכנון החזר חודשי שיתאים לכם בול

1. הגדירו את התקציב המשפחתי האמיתי שלכם

אין דרך להתחמק מזה – ככל שתכירו את ההוצאות וההכנסות שלכם טוב יותר, כך תוכלו לדעת כמה באמת כדאי לכם לשלם כל חודש. כמה אתם מוציאים על חשמל? סופרמרקט? תשלומי גני ילדים? תכינו טבלה מסודרת ותופתעו לגלות שההוצאות הקטנות גונבות הרבה יותר ממה שחשבתם.

2. בחרו את אחוז ההכנסה המומלץ להחזר

באופן כללי, מומחים ממליצים שההחזר החודשי שלכם לא יעלה על 25%-30% מההכנסה הפנויה. למשל, אם המשכורת הכוללת שלכם מסתכמת ב-15,000 ש"ח בחודש, החזר של 4,500 ש"ח עשוי להיחשב סביר. יחד עם זאת, כל משפחה היא עולם בפני עצמו. בשביל חלקכם החזר כזה יהיה נוח, בעוד שאחרים ירגישו שזה דוחק מדי.

3. חשבו צעד קדימה ותשאירו רזרבה

החיים מלאים בהפתעות, לא כולן נעימות. ככה זה – בריאות, תיקונים לרכב, ובעיקר משברים בלתי מתוכננים – כולם דורשים כסף.
אל תתכננו את ההחזר שלכם עד לרגע האחרון של ההכנסה שלכם. במקום זאת, שמרו לעצמכם 10%-15% מהתקציב הפנוי כרזרבה.

4. בידקו היטב את מסלולי המשכנתא

לא כל המשכנתאות נראות אותו הדבר! יש מסלולים בריביות משתנות, צמודות או כאלה שלא קשורות בכלל למדד (המכונה "ריבית קבועה לא צמודה"). בחרו מסלול שמתאים לסיבולת הסיכונים שלכם.
לחוץ מדברים שמשתנים? לכו על מסלול יותר יציב. אוהבים סיכוי ואולי קצת סיכון? מסלול צמוד מדד יכול להיות יותר משתלם.

5. אל תמעיטו בחשיבות תכנון ארוך-טווח

קחו בחשבון שייתכן שהמשכנתא שלכם תלווה אתכם גם בשלב שבו הילדים שלכם כבר ילמדו נהיגה. בדקו איך התשלומים עשויים להשתנות לאורך השנים ומהי התמונה הכוללת. מדד ההתאמה חשוב במיוחד כדי לוודא שתתמודדו עם המשכנתא לאורך תקופות חיים שונות, בלי הפתעות לא נעימות.

שאלות נפוצות על החזרי משכנתא

• כמה אחוז מהכנסה כדאי להקצות להחזר משכנתא?
  בין 25% ל-30%, בהתאם לרמת ההוצאות וההכנסה הפנויה.
• האם כדאי לבחור בריבית קבועה או משתנה?
  תלוי כמה אתם מוכנים לקחת סיכון. ריבית קבועה מתאימה לאנשים שמחפשים יציבות.
• מה קורה אם יש לי ירידה בהכנסה?
  במקרים כאלה, חשוב לתכנן מראש רזרבה או להתאים את המשכנתא מחדש מול הבנק.
• כמה זמן מומלץ למשוך משכנתא?
  תלוי בגובה ההלוואה וביכולת ההחזר שלכם. משכנתא קצרה יותר חוסכת ריבית, אבל מייקרת את התשלום החודשי.
• מה זה ריבית פריים?
  ריבית פריים היא הריבית שמגיעה מבנק ישראל ולה מתווסף מרווח מסוים שנקבע על ידי הבנק המסחרי.

מה דעתכם? לא הגיע הזמן לשבת ולחשב?

הבחירה בגובה החזר חודשי נכון היא לא פחות מאומנות – וזה תמיד תהליך אישי ומשפחתי. השקעה קטנה בתכנון תשאיר אתכם עם ראש שקט ללילות של שינה טובה וגם לכסף שנשאר להנאות הקטנות של החיים. תגשו לזה בצורה מושכלת, תיעזרו ביועצים, ובעיקר אל תשכחו להשאיר מקום לחיים עצמם.

"`