זכאות למשכנתא: מה שצריך לדעת כדי להשיג את הבית המיוחל
אם אתם מתכננים לרכוש בית, סביר להניח ששמעתם כבר על המונח "זכאות למשכנתא". זהו אחד הנושאים החיוניים שיכולים להניע אתכם בשוק הנדל"ן או לגרום לכם למשוך את השיער בידיעה שאין לכם מספיק מידע. זכאות למשכנתא יכולה להיות המפתח שאתם צריכים על מנת להצליח במטרה שלכם, ולעיתים היא מה שתשאיר אתכם בבית החלומות שלכם במקום בסלון של ההורים.
אז מה זו זכאות למשכנתא בכלל?
זכאות למשכנתא מתייחסת ליכולת שלכם להגיש בקשה למשכנתא ולהשיג אור ירוק מהבנק או חברת המשכנתאות. מעבר לכך, מדובר גם בדרישות שנוגעות להכנסות שלכם, לרמת ההון העצמי ולהיסטוריית האשראי שלכם.
- הכנסה: הבנק יבדוק כמה אתם מרוויחים ומאיזה מקורות.
- הון עצמי: כמה כסף יש לכם בחשבון? לקיחת משכנתא לא תמיד אומרת שאין צורך בהשקעה ראשונית.
- יסטוריית אשראי: האם אתם ידועים כהשליכים טובים על ההחזר של הלוואות אחרות?
מהם התנאים לזכאות למשכנתא?
בעוד שהדרישות עשויות להשתנות בין הבנקים, ישנן כמה נקודות עיקריות שכמעט תמיד קיימות:
- הכנסה יציבה: ככל שההכנסה שלכם גבוהה ויציבה יותר, כך סיכויי הזכאות שלכם גבוהים.
- ציון אשראי: ציון גבוה מאפשר לכם לקבל תנאים טובים יותר.
- הון עצמי: תשלום של לפחות 20% ממחיר הנכס יכול להחיש את התהליך.
איך מחשבים את הזכאות?
חישוב הזכאות למשכנתא יכול להידמות למסע מסובך, אך הוא בעיקרו תהליך מתודולוגי. ראשית, עליכם להכין את כל המסמכים הקשורים להכנסה, את היסטוריית האשראי שלכם ואת פרטי הנכסים שאתם שוקלים לרכוש. לאחר מכן, הבנק או חברת המשכנתאות יבצעו חישובים לפי הנוסחאות הבאות:
- החזר חודשי: גובה ההחזר החודשי לא יעלה על 30% מההכנסה החודשית שלכם.
- הון עצמי נדרש: בממוצע – 30% מהמחיר, אך יכול להשתנות.
- הוצאות נוספות: עליכם לקחת בחשבון הוצאות נוספות כמו טיולים, אוכל, הוצאות משפחתיות, וכמובן – עלויות נדל"ן.
שאלות ותשובות
- מה קורה אם יש לי ציון אשראי נמוך?
- ציון אשראי נמוך יכול להקשות עליכם לקבל משכנתא. יש להביא נהלים לשיפור הציון לפני הגשת הבקשה.
- האם מותר לי לקחת מספר משכנתאות?
- כן, אך חשוב להבין שסיכונים נוספים עלולים להגיע עם כל משכנתא נוספת.
- מה זה “החזר חודשי”?
- החזר חודשי הוא הסכום שאתם משלמים בכל חודש בהתאם להסכם ההלוואה שלכם.
- איך משפיעה ההיסטוריה הכספית שלי על זכאותי?
- היסטוריה פיננסית טובה יכולה להגדיל את סיכויי הזכאות שלכם ולקבל תנאים יותר טובים.
- האם יש אפשרויות לסבסוד?
- כן, ישנם סיבסודים ממשלתיים ואחרים שיכולים לעזור לכם להשיג את המשכנתא.
דוגמאות מהחיים: איך זה עובד?
נניח שגליה היא רווקה צעירה שמחליטה לרכוש דירה. היא מרוויחה 15,000 ש"ח בחודש ויש לה הון עצמי של 200,000 ש"ח (כמובן, דיברה עם ההורים). גליה פונה לבנק, מתמלאת בייאוש, מחכה בתור, ובסופו של תהליך, היא מגלה שהבנק מסכים להעניק לה משכנתא של 1,200,000 ש"ח, כלומר במקל קיצוני, היא יכולה לרכוש דירה בשווי של 1,400,000 ש"ח, אחרי שצריכה לשלם 200,000 ש"ח כעמלה ראשונה. החיוך שלה מושלם!
ולאחר חודשיים, גליה עדיין מחפשת דירה ומתחילה להרגיש את הלחץ של השוק. האם היא תצליח לרכוש על פי המתווה של הבנק? ומה אם היא תמצא דירה במחיר גבוה יותר? האם תוכל לשלם את ההוצאות הנוספות שמתלוות לרכישת נכס?
אסטרטגיות לחיפוש משכנתא מהירה
כדי להגדיל את סיכויי הזכאות שלכם, הנה כמה דרכים שאולי תוכלו לנסות:
- השוואת ריביות: בצעו בדיקות לגבי הריביות המוצעות על ידי מספר בנקים וחברות משכנתאות.
- הגשת בקשה למספר בנקים: זה עשוי להקל בהרבה על תהליך החיפוש.
- השתמשו בשירותי יועצים: יועץ משכנתאות טוב יכול למקסם את סיכויי הזכאות שלכם.
שאלות ותשובות נוספות
- איך יודעים אם אני זכאי למקדמה של הממשלה?
- נחוץ לבדוק את דרישות הממשלה למקדמות ולעשות חישובים מתאימים.
- מה עושים אם לא מצליחים להשיג את הזכאות?
- אפשר לבחון אפשרויות לשיפור ההכנסות או לנסות לשפר את היסטוריית האשראי, ואז לנסות שוב.
סיכום
בין אם אתם בעלים פוטנציאליים של דירה או סתם מתכננים את העתיד הפיננסי שלכם, זכאות למשכנתא היא שלב קרדינלי בתהליך. הכירו את הכללים, תכננו את ההוצאות שלכם והיו רגישים לדרישות. תהליך קבלת המשכנתא עשוי להיראות מתסכל, אך עם מידע ושיטות נכונות, תוכלו לגבור על כל מכשול בדרך לבית החלומות שלכם. אם יש לכם שאלות נוספות או אם הייתם רוצים ללמוד עוד על איך לשפר את הסיכויים שלכם, אל תהססו לפנות למומחים המתאימים לכך. יש לכם את הכוח להגשים את החלומות שלכם – תנצלו אותו!