"`html
כיצד להימנע מקנסות בפירעון מוקדם של משכנתא?
רוצים לסגור את המשכנתא מוקדם? חכו רגע!
אין הרגשה טובה יותר מהרעיון של סילוק החוב הגדול ביותר בחיים – המשכנתא. אנשים רבים חולמים על הרגע שבו הם יוכלו לשלם את יתרת המשכנתא ולחיות בבית משלהם ללא תשלומים חודשיים לבנק. אבל רגע… לפני שאתם רצים לפדות את המשכנתא מוקדם, יש קוץ באליה: קנסות פירעון מוקדם.
חלק מהלווים מגלים בדרך הקשה שהחיסכון העתידי שהם קיוו להשיג דרך הסילוק המוקדם נבלע בעמלות וקנסות שמופעלים עליהם. אז איך אפשר להימנע מזה? איך ניתן להחזיר את המשכנתא מוקדם בלי להיתקע עם קנסות מיותרים? בואו ניכנס לעומק העניין ונראה איך אפשר לחסוך עשרות אלפי שקלים.
למה בכלל יש קנסות על פירעון מוקדם?
לכאורה, נשמע הגיוני שלבנק לא יהיה אכפת שתחזירו את הכסף מוקדם. הרי אתם מחזירים כסף – הם אמורים להיות מאושרים, נכון? ובכן, לא בדיוק.
- כאשר הבנק נותן הלוואה (משכנתא), הוא בונה עליה רווחים עתידיים מריביות.
- אם אתם מחזירים את ההלוואה מוקדם מהצפוי, הבנק מאבד חלק מהרווחים שתכנן.
- כדי לפצות על זה, הבנק מטיל עמלת פירעון מוקדם, שמכסה את "ההפסדים" שלו מהמהלך.
מה שזה אומר בפועל הוא שאתם יכולים להחזיר את ההלוואה, אבל ייתכן שתשלמו על כך ביוקר. אבל אל דאגה, יש כמה פתרונות שעשויים לעזור לכם להימנע מהעמלה הזו או לפחות לצמצם אותה משמעותית.
איך לחשב את עמלת הפירעון המוקדם שלכם?
עמלת הפירעון המוקדם אינה סכום קבוע והיא תלויה בכמה גורמים:
- סוג הריבית: אם לקחתם משכנתא בריבית קבועה, ייתכן שהעמלה תהיה גבוהה יותר מאשר משכנתא בריבית משתנה.
- משך התקופה שנותרה: ככל שנותר יותר זמן עד לסיום ההלוואה, כך העמלה עשויה להיות גבוהה יותר.
- פער הריביות: הבנק מחשב את ההפרש בין הריבית שהתחייבתם לה לבין הריבית העדכנית בשוק, וכך קובע את העמלה.
למעשה, אם הריבית במשק ירדה מאז שלקחתם את המשכנתא, אתם עלולים לשלם קנס גבוה יותר, כי המשמעות היא שהבנק היה מרוויח פחות אם היה משאיל את הכסף מחדש. כדי לדעת בדיוק כמה תשלמו, כדאי לבדוק את מחשבוני פירעון מוקדם של הבנקים או לפנות ליועץ פיננסי.
דרכים להימנע מקנסות הפירעון המוקדם
1. לבחור את מסלול המשכנתא בחכמה
אם אתם עדיין בשלב בחירת המשכנתא, כדאי לבחור מסלול עם ריבית משתנה ולא ריבית קבועה. ברוב המקרים, בפירעון מוקדם במסלול עם ריבית משתנה יש פחות עמלות, או בכלל אין.
2. לפרוע בדיוק ביום שינוי הריבית
אחת הדרכים הפשוטות להימנע מעמלת פירעון מוקדם היא פשוט לחכות למועד שינוי הריבית. אם לקחתם מסלול שבו הריבית מתעדכנת כל חמש שנים למשל, נסו להחזיר כסף מיד לאחר מועד העדכון – וכך לא תשלמו קנס.
3. לפרוע חלקית ולא את כל הסכום
אם אתם רוצים להפחית את ההתחייבויות שלכם, אבל לא רוצים לשלם קנסות מיותרים, אפשר לשקול פירעון חלקי. במקרים מסוימים, כאשר מחזירים סכום נמוך יחסית, העמלות נמוכות משמעותית או אפילו מתבטלות.
4. להתמקח עם הבנק
אתם אולי לא מודעים לכך, אבל אפשר לנסות להתמקח עם הבנק על גובה קנסות הפירעון. לפעמים, אם יש לכם חשבון בבנק זמן רב או שאתם לקוח משמעותי, תוכלו לשכנע את הבנק להפחית את גובה העמלות.
שאלות נפוצות
האם תמיד יש קנס בפירעון מוקדם?
לא. במקרים מסוימים, כמו מסלולים בריבית משתנה, אין קנס כלל.
איך אפשר לבדוק כמה יעלה לי לפרוע מוקדם?
ניתן לבדוק זאת באמצעות מחשבוני פירעון מוקדם של הבנק או לפנות לבנקאי/יועץ משכנתאות.
למה הבנק מתעניין אם אני פורע מוקדם?
כי הוא מפסיד רווחים עתידיים על הריבית שהוא ציפה לקבל.
האם ניתן לקבל החזר על עמלת פירעון מוקדם?
במקרים מסוימים של משא ומתן עם הבנק או בהתאם לתקנות חדשות, ניתן להשיג הפחתת עמלות.
לסיכום – זה אפשרי, אבל חכם
אם אתם רוצים להחזיר את המשכנתא מוקדם ולחסוך כסף, חשוב לוודא שאתם עושים זאת בצורה החכמה ביותר. בדיקה מקדימה של התנאים, הבנה כיצד החישובים עובדים, תכנון המהלך בצורה נכונה ואפילו קצת לחץ על הבנק יכולים לעזור לכם לצאת מהמשכנתא בלי לשלם כנסות מיותרים.
אז לפני שאתם מסתערים על הבנק עם שק מלא בכסף, עצרו רגע, למדו את הכללים – וכך תוכלו לחסוך עשרות אלפי שקלים!
"`