ריבית פיגורים לפי חוק פסיקת ריבית והצמדה – מה שלא סיפרו לכם
ריבית פיגורים: למה כל כך הרבה אנשים נופלים דווקא כאן?
רוב האנשים יודעים מה זו ריבית. חלקם אפילו משתמשים במילה "ריבית" בצורה שנשמעת ממש חכמה, כמו למשל "זו ריבית דרקונית!" או "איך ייתכן שאני משלם כזה אחוז על משכנתה?!". אבל כשנכנסים לעולם הפיגורים וריבית ההצמדה למדד לפי חוק – הרוב כבר קצת מאבדים כיוון. לא לגמרי ברור מה זה, מי קובע, למה הריבית פה נשמעת פתאום כמו עונש פלילי, והאם מדובר בקונספירציה בנקאית או פשוט בחוק יבש.
במילים פשוטות – ריבית פיגורים היא הריבית שאתה משלם כשאתה לא עומד בתשלום בזמן. זה לא "תוספת" חמודה, זה עונש. עכשיו בוא נכניס את הריבית הזו לתוך ההקשר של חוק פסיקת ריבית והצמדה, תשכ"א-1961. החוק הזה, שאף אחד לא קורא מרצון חופשי (חוץ משופטים, עורכי דין ופריקים של פיננסים), קובע בדיוק כמה אתה תשלם על האיחור שלך, איך מחשבים את זה, ומתי זה בכלל חל.
שאלה לגבי משכנתא, מימון או הלוואה? אנחנו כאן בשבילכם!
אז אם אי פעם קיבלת מכתב יפה (או פחות יפה) עם הכותרת "אזהרה לפני ביצוע", והופיע שם סעיף על ריבית פיגורים לפי חוק – כדאי שתקרא את מה שמגיע. זה יכול לחסוך לך הרבה מאוד כסף, כאב ראש, ואולי אפילו ביקור לא נעים בהוצאה לפועל.
איך הריבית הזו מוחלטת – לא ככה סתם עושים חשבון…
ריבית הפיגורים לפי חוק פסיקת ריבית והצמדה מחושבת בהתאם להחלטת שר המשפטים ושר האוצר, שמתעדכנת מדי פעם. מדובר בריבית שונה לחלוטין מריבית רגילה. אבל מה שיש כאן לא פחות חשוב מהמספר עצמו – זה הכוונה. ריבית הפיגורים אמורה לשמש גם כהרתעה – "תשלם בזמן, או שיכאב לך בכיס". ולכן, מדובר בריבית ריאלית גבוהה יחסית.
הנה קצת סדר במספרים (והמספרים האלה חשובים!):
- ריבית פיגורים נקבעת מדי שנה ומפורסמת באתר משרד המשפטים או בנק ישראל.
- הריבית מתואמת (כלומר – כוללת אפקט של ריבית דריבית, AKA ריבית על ריבית).
- נכון ל-2024 הריבית השנתית לפיגורים עומדת על כ-8% – תשתנה בהתאם לפרסומים רשמיים.
רגע, מה ההבדל בין ריבית פיגורים לריבית הצמדה?
שאלה מעולה. ריבית הצמדה מחושבת לפי מדד – כדי שהחוב "לא יאבד מערכו" עם עליית המחירים. ריבית פיגורים, לעומת זאת, זו תוספת קבועה ואיומה שאתה משלם פשוט כי איחרת – וזה מגיע בנוסף להצמדה. וזה ממש לא כיף. למעשה, אם חוב של 100,000 ש"ח יתעכב לתשלום של שנתיים, הוא יכול לתפוח בקצב שאתה תתגעגע להלוואה מהשוק האפור.
דוגמאות מהחיים – לא, אתה לא מיוחד
אוהבים לשמוע סיפורים מהשטח? יופי! אז הנה שלושה מקרים שקרו שוב ושוב, ואתה כנראה תראה בהם מישהו שאתה מכיר (ואם זה אתה – סליחה על הכנות):
1. יוני והצ'ק ששכח לשלוח
יוני התחייב לשלם לספק עבור ציוד מחשוב באוגוסט 2021. שכח לשלם, קיבל תזכורת ולא עשה כלום. הספק הגיש תביעה בבית משפט לתביעות קטנות. פסק הדין היה בעד הספק, ונקבע שיחולו ריבית והצמדה לפי חוק. שנתיים אחר כך – החוב התנפח ב-15%, למרות שלא היה כל שינוי במחיר הציוד. יוני לא ישכח יותר לשלוח צ’ק בזמן.
2. מורן והמשכנתא המאוחרת
מורן עיכבה את התשלום החודשי של המשכנתא שלה במשך 3 חודשים. אחרי שהבנק התחיל להניע את ההליך המשפטי, נוסף לחוב שלה גם רכיב של ריבית פיגורים בצורה אוטומטית. כל יום שעבר – הפך את הסכום ליותר מפחיד. ואם אתה חושב שהבנק ויתר לה, תחשוב שוב. זה לא קופת חסכון משותפת – זה מוסד שמרוויח מהפיגור שלך.
3. גל ו"לא ידעתי שמשלמים לעורך דין"
גל שכר עורך דין לסכסוך שכנים. אחרי שעורך הדין ניצח, גל נעלם. אחרי חצי שנה, הוגשה בקשה להוצאה לפועל – כולל ריבית פיגורים לפי חוק. כשגל חזר מהטיול בהודו, הוא גילה שהוא חייב יותר מפי 1.2 ממה שהתחייב מלכתחילה. Lesson learned.
5 שאלות נפוצות על ריבית פיגורים שממש כדאי להכיר
- 1. האם החברה או הבן אדם שתבע אותי יכול לוותר על ריבית פיגורים?
- כן, במקרים נדירים, ואם מדובר בהסכמות מיוחדות מראש או כחלק מהסדר חוב. אבל לרוב – לא. ברירת המחדל היא שהחוב כולל את הריבית האוטומטית.
- 2. האם בתי המשפט יכולים להפחית את הריבית?
- במקרים יוצאי דופן, כן. למשל, אם נמצא שהנושה נהג בחוסר תום לב.
- 3. איך מחשבים את הריבית בצורה מדויקת?
- קיים מחשבון ריבית באתר הרשות לאכיפה וגבייה. אגב, הוא מאוד שימושי – נסו את זה בבית!
- 4. האם אפשר לבקש פריסת חוב כדי להימנע מהתנפחות הריבית?
- בהחלט. בקשות להסדר תשלומים או פריסה מתקבלות באחוז מסוים מהמקרים – ועדיף תמיד להגיש מוקדם מאשר מאוחר.
- 5. האם ריבית פיגורים תקפה גם ליחסים פרטיים שאין בהם חוזה מסודר?
- אם יש פסק דין בנושא תשלום, או החלטה משפטית אחרת – התשובה היא כן. החוק מחיל את הריבית גם שם.
טבלת השוואה: כמה חוב יכול ‘לתפוח’ עם או בלי ריבית פיגורים?
| חוב ראשוני | ללא ריבית (קבוע) | עם הצמדה בלבד | עם ריבית פיגורים |
|---|---|---|---|
| 10,000 ש"ח | 10,000 ש"ח | 10,600 ש"ח (סה"כ) | 11,800 ש"ח (תוך שנה) |
| 50,000 ש"ח | 50,000 ש"ח | 53,000 ש"ח | 59,000 ש"ח |
שימו לב: הערכות מבוססות על ריבית ממוצעת לשנת 2023-2024 ואינן התחייבות.
אז איך מגינים על עצמנו מזה?
- הימנעו מאיחור בתשלומים – זו לא רק הצעה, זו כמעט פקודה לחיים שלווים.
- אם מסתבכים – לפנות לגורם מקצועי כמה שיותר מוקדם.
- העדיפו תמיד להגיע להסדר לפני שפסק דין ניתן – זה חשוב, זול ויעיל יותר.
- אל תתעלמו ממכתבים – כל נייר מההוצאה לפועל זה לא דואר זבל.
- בדקו את פרטי הריבית ברגע שמוגשת תביעה – טעויות קורות, ולעיתים הריבית שגויה לגמרי.
ומה עכשיו? רגע לפני שעוברים למאמר הבא…
ריבית פיגורים היא לא עוד שורה קטנה בהסכם או כוכבית על חשבונית – היא פוטנציאל לתשלום מיותר ומכביד מאוד. ההבנה של חוק פסיקת ריבית והצמדה יכולה לחסוך הרבה עוגמת נפש, ובעיקר – אלפי שקלים. לא בגלל שהחיים הוגנים, אלא כי מי שמבין את הכללים מראש – פשוט משחק את המשחק טוב יותר.
אז בפעם הבאה שאתם נתקלים באיחור תשלום או באיום משפטי – תדעו מה זה אומר באמת. ריבית פיגורים היא לא משהו לנופף בו – היא משהו שצריך להבין ולנהל. ויש לכם את הכלים עכשיו.
ואם עדיין נשארו לכם שאלות (כמו: אם מישהו חייב לי כסף, איך אני מחשב לו ריבית פיגורים?) – תכתבו אותן. אולי נקדיש לזה את המאמר הבא. ואם את/ה כרגע בעיצומו של תהליך כזה – זה הרגע להתייעץ עם איש מקצוע. העולם הפיננסי אולי לא קל, אבל הוא בהחלט אפשרי.