מה באמת מסתתר מאחורי המסלול שנשמע הכי מסתורי בבנק – ריבית משתנה לא צמודה כל שנתיים?
ריבית משתנה כל שנתיים לא צמודה: מסלול למקצוענים או כרטיס להפתעות?
אם אי פעם ישבתם מול פקיד משכנתאות ונתקלתם בביטוי "ריבית משתנה לא צמודה כל שנתיים", סביר להניח שהרמתם גבה. נשמע מתוחכם, נכון? אולי קצת כמו קוד למועדון סודי של יועצי נדל"ן. אבל האמת? זהו אחד המסלולים הכי מעניינים בממלכת המשכנתאות – ולטוב ולרע, גם אחד מהם עם הפוטנציאל הכי גדול להטעות.
בואו נפתח את הסיפור הזה כמו שפותחים טארט תפוחים: שכבה שכבה. כי למרות שזה נשמע כאילו צריך דוקטורט במדעי הכלכלה בשביל להבין, בפועל זה דווקא מסלול שכל צרכן אמיץ יכול להבין – ואפילו אולי לבחור בו.
שאלה לגבי משכנתא, מימון או הלוואה? אנחנו כאן בשבילכם!
אבל רגע! לפני שאתם קופצים עליו עם עט ביד (או יותר סביר – העכבר בדרך לחתימה דיגיטלית), תנו לי להסביר לכם איך זה עובד, מה הסיכונים, מי הקהל המתאים לזה ואיפה לכאורה מסתתרים הפילים בחדר.
אז מה זה בכלל? הנה ההגדרה הכי פשוטה שתמצאו
ריבית משתנה כל שנתיים לא צמודה, היא מסלול שבו גובה הריבית שלך מתעדכן אחת לשנתיים – אך לא מתבצע צמוד למדד המחירים לצרכן (וזה פרט חשוב, תשמרו אותו בזיכרון). בכל שנתיים הבנק בודק את הריבית באותו הזמן, ומתאים את ההחזר החודשי בהתאם לשוק הפיננסי.
המשמעות המעשית? אחת לשנתיים אתם עלולים למצוא את עצמכם משלמים יותר – או פחות – כתלות במה שקרה בעולם באותם 24 חודשים. וזה, חברים, יכול להיות נפלא – או להפוך לסיפור אימה.
מה ההבדל הגדול בין צמודה ללא צמודה?
אם המסלול צמוד למדד – כמו שקורה במסלולים אחרים – אז ההחזר החודשי שלכם משתנה בהתאם למה שקורה באינפלציה. המדד עולה? תשלמו יותר. המדד יורד (כן, זה קורה לפעמים) – תשלמו פחות.
אבל בריבית המשתנה הלא צמודה – הריבית כן משתנה כל שנתיים, אבל הקרן שלכם לא משתנה. כלומר, המשכנתא לא מושפעת מהאינפלציה במובן של עליית הקרן. בשוק שבו האינפלציה מרקיעה שחקים, זה יכול להיות יתרון עצום.
3 יתרונות גדולים שתרצו להכיר (לפני שהיתרונות האלה יתחבאו שוב)
- אפשרות ליהנות מירידת ריבית: אם הריבית במשק יורדת – גם אצלכם נרשמת חגיגה בהחזר החודשי. וזה לא מובן מאליו.
- אין הפתעות בגלל מדד: לא צריך לעקוב אחרי מדד המחירים לצרכן ולחשוש שמחירי הקוטג'ים בסופר יחרבו לכם את ההחזר.
- נמנעים מקנסות יציאה: בדרך כלל, במסלול משתנה מוגדר אין "עמלת היוון" ביציאה, כלומר תוכלו למחזר או לפרוע את ההלוואה בכל עדכון דו-שנתי בלי לשלם קנס כבד.
והחסרונות? כן, יש כמה קוצים בשיח הורדים הזה
- אי ודאות כל שנתיים: אתם לא באמת יודעים מה תשלמו כל החיים – וזה יכול להפריע לתכנון כלכלי מדויק.
- עליית ריבית פתאומית הופכת לאי נעימות כלכלית: אם הריבית במשק מזנקת, תשלמו הרבה יותר – גם אם הרווחתם עד היום יפה מאוד.
- דורש תחזוק שוטף ובקרה: זה מסלול שדורש לשים לב – לבדוק מה קורה וכל כמה שנים לחשוב האם ממשיכים או ממחזרים.
הנתונים לא משקרים: ריבית משתנה לא צמודה – מה באמת קורה בשוק?
בואו נציג טבלה פשוטה שממחישה מה קרה בשנים האחרונות סביב המסלול הזה:
| שנה | ריבית ממוצעת במסלול | שיעור בוחרים במסלול (משכנתאות חדשות) |
|---|---|---|
| 2020 | 1.8% | 14% |
| 2021 | 2.3% | 22% |
| 2022 | 3.9% | 18% |
| 2023 | 5.6% | 12% |
המספרים מראים משהו מעניין: כשהריבית גבוהה, אנשים נרתעים מהמסלול. אבל כשהיא נמוכה – הוא נראה כמו מקפצה לעסקה טובה. מה זה אומר? שהשיקול רגיש מאוד למה שקורה בשוק, וצריך להבין מתי כדאי לקפוץ עליו.
אז מי בכלל צריך לחשוב על המסלול הזה?
בניגוד למה שאולי נשמע לכם, המסלול הזה לא רק למי שיש תואר ראשון בכלכלה ולפחות שני טאבים פתוחים של בלומברג. הנה מי שיכול למצוא בזה יתרון אמיתי:
- צעירים שצופים התקדמות בשכר: ניתן לקחת תחילה ריבית משתנה נמוכה, ובהמשך – למחזר.
- משפחות שמתכננות לפרוע מוקדם: מתכוונים למכור את הנכס בעוד 4-6 שנים? המסלול הזה נשמע אחרת פתאום.
- משקיעי נדל"ן שמבינים סיכונים: יודעים להעריך סיכונים – ויודעים לצאת בזמן? זה הבית שלכם.
ועכשיו בואו לפינת השאלות שלכם – התשובות בפנים
1. האם אפשר לקבע את הריבית אם היא משתלמת לי?
לא במסלול הזה, אבל ניתן לנסות למחזר אותה למסלול קבוע באותה נקודת זמן. חשוב לפנות מראש ליועץ או לבנק ולבצע השוואה בין ריביות נוכחיות.
2. זה מסוכן לבחור במסלול הזה כשאני קונה בית ראשון?
זה תלוי. אם ההחזר ההתחלתי מאפשר לכם או אם יש לכם אופציה להקטין החזר בעת הצורך, אז אולי דווקא כן. אבל זה לא מסלול שמתאים לכולם – במיוחד לא למי שלא עוקב אחרי כלכלה או מתפרנס בעבודה לא יציבה.
3. אם הריבית עולה – אני בהכרח בבעיה?
לא תמיד. לפעמים הריבית אולי תעלה – אבל ההחזר לא יקפוץ במאות שקלים. צריך לראות כל מקרה לגופו.
4. מתי הכי כדאי לעבור מהמסלול הזה למסלול אחר?
בנקודות השינוי (כל שנתיים), או כשיש תחזית לעלייה משמעותית בריבית. עדיף לעשות את המהלך לפני שהריבית מתחילה להמריא – ולא אחרי.
5. האם אפשר לשלב מסלול כזה עם מסלולים אחרים?
כן! ובדרך כלל גם עושים את זה. משכנתא חכמה מכילה לפחות 2-3 מסלולים שונים – תלוי בצרכים ובפרופיל הפיננסי שלכם.
סיפור מבית: הכירו את רוני וגדי – זוג ש"פיצח" את השיטה (במקרה)
רוני וגדי, זוג עם שלושה ילדים וחתול אחד קרניבור, לקחו בשנת 2020 משכנתא של 1.2 מיליון שקל. הם שילבו מסלול ריבית משתנה כל שנתיים לא צמודה עם ריבית פריים וריבית קבועה צמודה. במהלך שנת 2022, כשהריבית זינקה, הם מיהרו למחזר את החלק המשתנה וקיבעו אותו על ריבית נמוכה בשנים הקרובות. "לא האמנו שנרוויח כל כך הרבה מזה", מספרת רוני. "ותרשה לי להודות ליוטיובר אחד עם בלורית שבזכותו בכלל הבנו מה לעשות…"
ועדיין, אולי הכי חשוב – זה לא מסלול לקליקים
אל תתנו לשם של המסלול להעליב אתכם. ריבית משתנה כל שנתיים לא צמודה אולי נשמעת כמו משהו מתוך מבחן פסיכומטרי בפיננסים, אבל היא דרך לגיטימית, שימושית ורלוונטית ליותר אנשים ממה שאתם חושבים.
אבל ולמרות זאת, כל לקיחת מסלול כזה צריכה להיות מלווה בהבנה עמוקה – או לפחות בליווי מקצועי. בעולם של עליות ריבית, אינפלציה לא צפויה, ויכולת מוגבלת לצפות את העתיד – גמישות זה שם המשחק.
אל תשכחו לשאול את עצמכם:
- האם אני מוכן לשינויים בהחזר החודשי?
- האם יש לי תוכנית ליציאה מוקדמת?
- כמה אני סומך על צפיות השוק?
אז אם הגעתם עד לפה – כנראה שהנושא באמת מעניין אתכם. וזה נהדר, כי זה בדיוק הסוג של חשיבה שמשפרת את רמת קבלת ההחלטות שלכם בעולם הפיננסי. ואם נשארו לכם שאלות – תמיד כדאי להתייעץ, לשאול או פשוט להמשיך וללמוד. העולם הזה אולי מסובך, אבל גם מאוד מתגמל – במיוחד למי שמוכן לקפוץ למים וללמוד לשחות.