כמה משכורות צריך כדי לקנות דירה? תגידו תודה שלא נולדתם בלונדון
החלום הישראלי: ארבע קירות, גג… ו-238 משכורות נטו
"לקנות דירה בישראל? רק אם אתה זכיין של לוטו, יורש עשיר מבלגיה, או מישהו שממש, אבל ממש אוהב חובות". המשפט הזה נשמע מצחיק, אבל תנו רגע לעובדות לדבר: הישראלי הממוצע צריך כיום בין 180 ל-240 משכורות נטו כדי לרכוש דירה ממוצעת בישראל. כן, שמעתם נכון – לא שנים, משכורות. תתחילו לספור… אחת, שתיים, שלוש… תעירו אותנו כשתגיעו ל-200.
אבל מה זה בכלל אומר "כמה משכורות"? מאיפה בכלל המספר הזה מגיע? למה זה משתנה כל כך בין ירושלים לתל אביב, ואיך לעזאזל אנשים מצליחים באמת לקנות בית מבלי לשעבד את עצמם עד גיל 93? בואו נצלול לעולם שבו כל אגורה חשובה – וננתח את אחת הסוגיות הכי בוערות בזוגיות הישראלית: איך קונים דירה בלי להתגרש קודם?
שאלה לגבי משכנתא, מימון או הלוואה? אנחנו כאן בשבילכם!
מתמטיקה מעשית או בירת מרמור? ככה מחשבים את זה
החישוב של כמות המשכורות לרכישת דירה יחסית פשוט (על הנייר, כן?). לוקחים את מחיר הדירה הממוצע במדינה או באזור מסוים, מחלקים בשכר החודשי הממוצע נטו של בית אב – ויש לכם את התוצאה הכואבת.
- מחיר דירה ממוצעת בתל אביב: 2.8 מיליון ₪
- שכר חודשי נטו ממוצע של זוג: כ-11,000 ₪ כפול שניים = 22,000 ₪
- 2,800,000 ÷ 22,000 = 127 משכורות (ולא כולל ריבית, מיסים ושאר האקסטרות)
אה, רגע – שכחנו לציין: זה בהנחה שאין לכם לא אכילה, לא ביגוד, לא חופשות (ברור), לא רכב, לא חיתולים, ולא אפילו מנוי לנטפליקס ב-39.90. בקיצור – אם אתם חיים על אוויר וחלומות, ייתכן שתצליחו תוך 10-12 שנה. בהצלחה עם זה.
אבל מה עם משכנתא? זה הרי מוריד מהעומס… לא?
תאורטית, כן. פרקטית – ברוב המקרים, המשכנתא לא בדיוק "מורידה", אלא רק דוחה את הקץ. ברוב המקרים הבנקים יממנו כ-75% ממחיר הדירה, ואתם צריכים להביא הון עצמי של כ-25%. נניח דירה של 2 מיליון ש"ח – אתם צריכים להביא לפחות חצי מיליון ש"ח מהבית (או מהסבתא).
5 דברים שיקבעו כמה משכורות תצטרכו
לא כל הדירות נולדו שוות. ולכן, כמה משכורות באמת תצטרכו? זה תלוי הרבה מאוד בגורמים הבאים:
- מיקום: דירות בתל אביב עולות פי 2.5 מדירות בבאר שבע
- גודל נכס: כמה חדרים, האם יש מרפסת, חניה… הרפת?
- הון עצמי: ככל שתתחילו עם יותר כסף, תצטרכו פחות משכורות לעסק
- הכנסה חודשית: משפחה עם 30,000 ₪ נטו לא נראית כמו משפחה עם 15,000 ₪
- שיעור ריבית: ככל שהריבית גבוהה יותר, כך ההחזר החודשי גדול יותר = יותר משכורות
מה באמת קורה בשטח? 3 סיפורים קטנים מהחיים
נועם וגלי מרעננה – "רק רצינו 4 חדרים ליד ההורים"
נועם וגלי, בני 34, הכנסה משותפת של 27,000 ₪, החליטו לקנות דירה על התפר שבין רעננה לכפר סבא. אחרי חיפוש של שנה וחצי, כולל יתרה בחשבון של 610 ש"ח, הם מצאו דירה מושלמת… ב-3.2 מיליון ש"ח. אחרי חישובים, משכנתא, סיוע מההורים וכל מה שאפשר ללוות ללא ערבות, הם רכשו את הדירה. בתמורה? התחייבות ל-29 שנה של תשלומים + כל הכסף שהיה להם אי פעם.
שי ממודיעין – "שכרת דירה 15 שנה, ואז ירשתי דירה מקרובת משפחה באמריקה"
המקרה של שי הוא אולי תרחיש החלומות של הרבה רווקים תל אביביים: ירושה מפתיעה שכוללת דירה קטנה בקווינס, ניו יורק. הוא מכר אותה, שילם מסים, והביא לארץ סכום נקי של 1.4 מיליון ₪. לא רע בהתחשב בזה שהוא לא הצליח לחסוך שקל אחד מאז המעבר מדירת שותפים. כיום הוא גר במודיעין, משלם משכנתא, אבל לפחות הדירה רשומה על שמו.
מיטל ויוגב מהדרום – "עזבנו את המרכז בשביל מרפסת ושקט נפשי"
עם מחיר למשתכן + קצת יצירתיות, מיטל ויוגב הצליחו לרכוש דירה חדשה בבאר שבע, של 4 חדרים, ב-1.1 מיליון ₪ בלבד. צעדים חכמים כללו מעבר דרומה, לינה זמנית אצל ההורים, והפסד חיי חברה זמני. כיום, עם תשלום משכנתה של כ-3,800 ש"ח לחודש, הם טוענים: "אנחנו ישנים ממש טוב בלילה."
כמה באמת משלמים כל חודש? הנה טבלה קטנה שתעשה לכם סדר
| גובה המשכנתא | תקופה (שנים) | ריבית ממוצעת | החזר חודשי משוער |
|---|---|---|---|
| 1,500,000 ₪ | 25 | 4.25% | ~8,100 ₪ |
| 1,200,000 ₪ | 20 | 3.75% | ~7,150 ₪ |
שאלות שכולם שואלים (ורובם מפחדים מהתשובה)
כמה הון עצמי צריך להביא כדי לקנות דירה?
לפחות 25% ממחיר הדירה. כלומר בדירה של מיליון ש"ח – לפחות 250,000 ₪. בפועל הרוב מביאים יותר.
האם כדאי לקנות דירה בשכירות או לחכות?
תלוי כמה אתם משלמים בשכירות, ומה הצפי שיש לכם להון עצמי בעתיד. לפעמים המשכנתא זולה יותר מהשכירות… במקומות מאוד מאוד מסוימים.
מה משפיע הכי חזק על ההחזר החודשי?
הריבית. גם עלייה של אחוז בודד בריבית יכולה להוסיף מאות שקלים בחודש לתשלום.
מה עם זוגות צעירים? יש להם סיכוי?
הכי טוב להתחיל בחיפוש דירה בפריפריה, לשלב עזרה מההורים, לבדוק זכאות להלוואות מסובסדות ולהתחיל בקטן.
האם כדאי לשים את כל ההון העצמי בדירה?
לא בהכרח. תמיד כדאי לשמור כרית ביטחון למשברים – בלי זה, כל תיקון בדוד הופך לדרמה.
מה אם יש לי רק 80,000 ₪? זה מספיק להתחיל?
לא לקנות דירה, אבל בהחלט אפשר להתחיל בחיסכון חכם, לשים את הכסף בתיק השקעות סולידי, ולהתחיל להתכונן. גם רומא לא נבנתה ביום.
אז כמה משכורות זה באמת ייקח לי?
התשובה היא – תלוי. אם אתם זוג עם הכנסה של 25,000 נטו, מחפשים דירה בפריפריה, יש לכם הון עצמי סביר ויכולת להתפשר – אולי 120-150 משכורות יספיקו לכם. בתנאים פחות נוחים? המספר מזנק ל-180-240 משכורות ויותר. וזה עוד לפני שטיפלתם בכיור המטפטף והילד שבדיוק גילה שהריהוט בבית לא מתכוון להישאר שלם.
בפועל, הסיפור של רכישת דירה בישראל דורש תכנון, חישוב, פשרות – והרבה נשימות עמוקות. זה לא רק עניין של כסף – זה גם פסיכולוגיה, משפחולוגיה, והרבה סיוע מהברוך הגדול שנקרא בנק ישראל.
ואם נסכם את כל הבלאגן הזה? משהו קטן למחשבה
למרות הכל, רבים מאיתנו מצליחים לקנות דירה. איך? שילוב של החלטות חכמות, תכנון מוקדם, הלוואות מדודות, לא מעט מזל, ולא אחת – גם עזרה נדיבה מהמשפחה. השוק מתעתע, קשה לצפות קדימה, אבל דבר אחד בטוח – בלי להבין את המספרים, קשה מאוד להתחיל באמת לתכנן עתיד נדל"ני.
אז כמה משכורות זה יעלה לכם? שבו, תעשו את החשבון המדויק לפי מצבכם, ואל תבהלו אם יצא מספר עם שלושה ספרות – זה בסדר. כולנו שם. ואם יש לכם שאלות – תכתבו לנו. אולי לא נוכל להחזיר לכם את ערך הדירה, אבל הבטחנו להשיב על כל שאלה. 🙂