איזה בנק מציע ריבית הכי גבוהה? לא מה שחשבתם…
ריבית גבוהה? למי זה טוב בכלל?
כשאנחנו שומעים את המושג "ריבית גבוהה", זה נשמע כמו משהו שצריך להתרחק ממנו כמו מאש. הרי כשאנחנו מדברים על משכנתא או הלוואה – אנחנו מחפשים ריבית נמוכה ככל האפשר, נכון? נכון… אבל מצד שני, כשאנחנו מדברים על חסכונות, פיקדונות ותוכניות השקעה בבנקים – פתאום הריבית הגבוהה הופכת להיות הדבר הכי מפתה שיש.
אז השאלה ששווה מיליונים (או לפחות כמה מאות שקלים בשנה): איזה בנק מציע היום את הריבית הכי גבוהה? ותאמינו לי, זה לא כזה ישר-קו כמו שזה נראה. כל בנק יש לו את הקטעים שלו, והתנאים הקטנים שנאמרים בלחישה על ידי היועץ. לא כל מה שנוצץ זה זהב – אבל לפעמים זה כן פיקדון עם 3.9% שנתי.
55 בנקים בישראל? לא בדיוק, אבל לפחות 5 שצריך להכיר
בישראל פועלים מספר מצומצם של בנקים עיקריים, אם ננקה את הבנקים הקואופרטיביים, את קופות האשראי והסניפים של בנקים זרים. הגדולים שבחבורה כוללים את:
- בנק הפועלים
- בנק לאומי
- בנק דיסקונט
- בנק מזרחי טפחות
- בנק הבינלאומי
- ובשנים האחרונות – גם בנקים דיגיטליים כמו ONE ZERO ופפר
ולכל אחד מהם – הפתעות משלו כשמדובר בפיקדונות ובריביות. אז אם הגעתם עד כאן כדי לקבל תשובה ברורה של "פשוט תפתחו ב-X ותגמרו עם זה", אז תנשמו עמוק, כי זה קצת יותר מתוחכם מזה. רוצים לדעת מה? בואו נמשיך.
ריביות פיקדון – אז כמה באמת תקבלו?
למדוד איזה בנק נותן את הריבית הכי גבוהה זה קצת כמו לשאול מי נותן את הבורקס הכי טעים בארץ. זה תלוי:
- כמה כסף אתם שמים
- לכמה זמן
- מה הסיכון שאתם מוכנים לקחת
- מה סוג המוצר – האם פיקדון רגיל, פיקדון מובנה, צמוד מדד, צמוד דולר וכו'
אבל למי שממש רוצה לראות מספרים – הנה טבלה (מעודכנת לרבעון הראשון של 2024) שמציגה את הריביות השנתיות לפיקדון שקל צמוד, לתקופה של 12 חודשים, ללא תנאים מיוחדים.
| שם הבנק | ריבית שנתית לפיקדון 12 חודשים | מינימום השקעה |
|---|---|---|
| בנק מזרחי טפחות | 3.85% | 10,000 ש"ח |
| בנק לאומי | 3.75% | 5,000 ש"ח |
| בנק דיסקונט | 3.90% | 20,000 ש"ח |
| Pepper (בנק דיגיטלי של לאומי) | 4.00% | אין מינימום רשמי |
| One Zero (בנק דיגיטלי) | 4.10% | משתנה – לפי המלצת האלגוריתם |
וואלה. הפתעה קטנה, אבל הבנקים הדיגיטליים מנצחים – לפחות כרגע. למה? פחות סניפים = פחות עלויות תפעול = יותר גמישות לשים קצת יותר ריבית בשביל להכניס לקוחות. אבל זה לא תמיד בא בלי קאץ'.
מה המלכודות? איפה הקאצ'ים הקטנים שמסתתרים מתחת לריבית המפתה?
אז כן, כשבנק מפרסם ריבית גבוהה, זה קצת כמו לראות פרסומת לג'ינס ב-70 ש"ח ואז לגלות שיש רק מידה 24. להלן כמה דברים שחשוב לבדוק:
- האם הפיקדון גמיש? – ברוב המקרים, פיקדון בריבית גבוהה הוא פיקדון סגור לגמרי. אם תרצו לשחרר את הכסף – יתחיל קרקס של קנסות, עמלות, כאב לב ועצבים.
- האם הריבית היא ריבית מצטברת או דריבית על סכום הבסיס? – לפעמים מפתים אותנו עם "4% לשנה" אבל מדובר על ריבית שמצטברת בסוף התקופה בלבד. אם תפדו לפני – יצאתם פראיירים.
- האם זה מותנה בהחזקת חשבון עו"ש עם משכורת? – במקרים רבים הריבית הגבוהה שרה רק ללקוחות שמחזיקים חשבון עם עו"ש פעיל. בלי זה? ביי ביי ריבית.
- האם יש דרישה להשקעות נוספות? – חלק מהפיקדונות המובנים מחייבים השקעה באג"ח, מט"ח או מוצרים מסוכנים יותר.
שאלות נפוצות (שכולם חושבים ולא שואלים)
1. אם אני שם את כל החסכונות שלי בפיקדון עם ריבית גבוהה זה מספיק?
ממש לא. ריבית של 4% כשמדד המחירים לצרכן רץ על 4.2% בשנה? זה לא נקרא לחסוך – זה נקרא להישאר במקום. תשלבו – קצת השקעות, קצת פיקדון, קצת אוויר לנשימה.
2. הבנק מבטיח ריבית של 5% לשנה – אמיתי?
זה קורה, אבל בדרך כלל מדובר בשלל תנאים או בפיקדון במט"ח שפשוט נשמע מרשים. שימו לב לקנסות הגעה, מדיניות הערכה מוקדמת ואל תשכחו לקרוא את האותיות הקטנות (כן, באמת לקרוא).
3. האם כדאי להעביר פיקדון מבנק לבנק לפי הריבית?
לגמרי. הניידות היום קלה מאוד יחסית – ואם מדובר בסכומים משמעותיים והריבית במקום אחר גבוהה באופן מורגש – אל תשאירו את הכסף במקום של שיממון כלכלי.
4. מה לגבי קופות גמל להשקעה? אולי עדיף?
קופות גמל להשקעה נותנות פוטנציאל לרווח גבוה יותר – אבל גם ירידות ותנודתיות. הפיקדון הוא המיטה הנוחה והבטוחה – קופת גמל היא קצת יותר כמו לישון בשטח. למי שיש תוכנית שינה קשיחה – זה מתאים.
5. איך אני מוצא את ההצעות המעודכנות?
הבנקים לא בדיוק שולחים מכתבים עם "היי, שיפרנו את הריבית אצלנו!" – אז תבקרו באתרים שלהם, תתקשרו ליועץ ואל תתביישו להשוות ולהתמקח. כמו בשוק, רק עם חליפה.
מזווית קצת אחרת – למה בכלל חשוב לנו לדעת איפה הריבית הכי גבוהה?
כי הרבה אנשים מפסידים כסף פשוט כי לא טרחו להשוות. אתם יודעים מה הכי מוזר? יש אנשים שיש להם מאות אלפי שקלים שסתם שוכבים בעו"ש בבנק – בלי לקבל עליהם אפילו שקל אחד ריבית. אם זה לא פשע פיננסי – אז אני לא יודע מה כן. העולם משתנה, הריביות עולות, והחוכמה היום היא לשים את הכסף איפה שהוא עובד בשבילכם, לא מתייבש בקור של האוברדראפט.
אז מה עושים עם כל זה?
השלב הראשון – קמים. לא פיזית, אלא פיננסית. תבדקו איפה יש לכם כסף. כמה יושב בלי מעש? כמה מקבל ריבית נמוכה? תתחילו להשוות, להתקשר, לשאול – או פשוט לפתוח אפליקציה של אחד הבנקים הדיגיטליים ולבדוק ברצינות את האופציות.
השלב הבא – לחשוב אסטרטגית. האם בתוך כל ההשקעות שלכם, אתם צריכים מוצר בטוח, לטווח קצר-בינוני, עם תשואה סולידית? אם כן – פיקדונות עם ריבית גבוהה זה הפתרון (יחסית). רק אל תשליכו את כל הביצים לסל אחד.
ולסיום – קצת חומר למחשבה
בעולם שבו אפליקציות מחליפות סניפים, ויועצים נעלמים מאחורי צ'אטים אוטומטיים, חייבים לקחת שליטה פיננסית באופן עצמאי. לדעת איפה הריבית הכי גבוהה זה לא מותרות – זה כלי ניהולי שכל אחד צריך לשלוט בו.
אז בפעם הבאה שאתם שומעים מישהו שואל "נו, איזה בנק נותן ריבית הכי טובה?", אל תתפלאו אם תמצאו את עצמכם מחזיקים ביד טבלת אקסל מלאה, עם מחשבון פתוח וחיוך קטן של זה שיודע.
ומילה אחרונה: הריבית של היום – היא לא בהכרח זו של מחר. אז אל תירדמו בשמירה. ישנתם שנה עם פיקדון שפג תוקפו? איבדתם תשואה של מאות אם לא אלפי שקלים. תהיו עם היד על הדופק. הכסף שלכם – תנו לו לעבוד קשה בשבילכם כמו שאתם עובדים בשבילו.