איך ניתן לקחת הלוואה אם הבנק לא מאשר?
זה לא אתה, זה הבנק. אבל אל תדאג – יש פתרונות
התרחיש הבא נשמע מוכר לרבים: אתה זקוק להלוואה – אולי לסגור פינה, אולי לממן הרחבה של העסק הקטן שתמיד חלמת עליו, או אולי סוף סוף לדחוף קדימה עם רכישת הדירה הראשונה. אתה ניגש לבנק מלא תקווה, ממלא טפסים, מציג תלושי שכר, וקצת אחרי… הטלפון מצלצל – והבשורה פחות משמחת: "מצטערים, לא מאשרים את ההלוואה".
מבול? לא בהכרח. העולם הפיננסי הרבה יותר מגוון ממה שרוב האנשים חושבים. בנקים הם לא האל היחיד עלי אדמות, ובהרבה מקרים – לא הפתרון הנכון. אז בוא נצלול יחד לעולם קצת פחות מוכר, ובעיקר – נבין איך בכל זאת אפשר לקבל הלוואה גם אם הבנק אומר "לא".
הבנק סירב? הנה 5 סיבות קלאסיות – ופתרונות מפתיעים
- הכנסה נמוכה מדי: פתרון: הלוואות ממוסדות חוץ בנקאיים שמתמחים בפרופילים כאלו
- דירוג אשראי נמוך: פתרון: חברות אשראי וקואופרטיבים מוכנים לבדוק מקרו פיננסי במקום ציון בודד
- עבר בעייתי – פשיטת רגל/הוצאה לפועל: פתרון: גופים המתמחים במיחזור חובות והשקמה פיננסית
- התחייבויות קיימות רבות: פתרון: איחוד הלוואות או נכסים בשעבוד מול גופים פרטיים
- אין ביטחונות: פתרון: הלוואות ללא בטחונות במודל P2P – נגיע לזה בהמשך… 😉
הלוואות חוץ בנקאיות – למה כולם מדברים על זה?
פעם, כשמישהו היה זקוק להלוואה, הוא היה צריך להתרפס מול הבנקאי שלו. היום? מספיק שלושה קליקים באינטרנט, ובום – אפשר לקבל אישור עקרוני להלוואה תוך דקות. המגזר החוץ בנקאי בישראל התפתח משמעותית בעשור האחרון, והוא כולל מגוון רחב של גופים:
- גופי מימון פרטי כמו מימון ישיר, ווי-צ’ק, eLoan ועוד
- חברות כרטיסי אשראי (כן – גם הן נותנות הלוואות בלי אישור מהבנק)
- הלוואות חברתיות (P2P) כמו בלנדר או טריא
- הלוואות מהפנסיה או קופות הגמל
כל אחד מהגופים הללו בודק אותך קצת אחרת. לא תמיד מה ש”מפסל” אותך בבנק, מפסל אותך גם אצלם. בניגוד לבנקים, שמוכתבים על ידי רגולציה כבדה, הגופים האלה עובדים תחת פילוסופיית סיכון שונה – ולפעמים גמישה יותר.
אז מה היתרונות של הלוואות חוץ בנקאיות?
- מהירות: לרוב תהליך מזורז, לעיתים מיידי
- נגישות: גם ללקוחות עם בעיות אשראי או הכנסה משתנה
- גמישות: אפשר לבחור מסלולים מותאמים אישית
- אין השפעה על מסגרת האשראי בבנק – חשוב מאוד למי שכבר צמוד לתקרה בבנק שלו
אופציה שלא כולם מכירים: הלוואות מהפנסיה או קופות הגמל
תתכונן להיות מופתע. יש לך קרן השתלמות? קופת גמל? פנסיה מהעבודה? ייתכן שאתה יושב על "בנק" קטן משלך. נכון, אי אפשר פשוט להוציא מהחיסכון, אבל כן אפשר לקחת הלוואות כנגד החיסכון – לרוב בריבית נמוכה משמעותית מהשוק.
למשל, אם יש לך 100,000 ש"ח בקרן ההשתלמות, ייתכן שתוכל לקחת הלוואה של עד 80,000 ש"ח בריבית שקרובה לפריים בלבד – וזה בלי לגוע בכסף שנמצא בחיסכון (הוא ממשיך לצבור תשואות).
למי זה מתאים?
- למי שצריך הלוואה גדולה לטווח קצר-בינוני
- למי שאין בעיית אשראי (לעיתים עושים בדיקה רכה כן)
- למי שלא רוצה לפגוע במסגרת האשראי
P2P – או איך ללוות מאנשים פרטיים בלי לפגוש אף אחד
אם המילה ביטקוין מפחידה אותך, זה לא אומר שכל מה שחדש וטכנולוגי צריך להרתיע. הלוואות P2P – מ-person to person – הן זירה פיננסית מרתקת שהולכת ותופסת תאוצה. הרעיון פשוט: אלפי אנשים משקיעים כסף דרך פלטפורמה טכנולוגית, ואתה לווה מהם – הפלטפורמה מחברת בין הצדדים, קובעת ריבית, מגבה את החוזה, ואתה צריך רק להחזיר בזמן (כן, זה לא כסף חינם).
מתי לשקול הלוואת P2P?
- כשהבנק מסרב, אבל יש לך פרופיל פיננסי סביר
- אם אתה רוצה ריבית משתנה לפי סיכון ריאלי – לא ריבית שרירותית
- אם אתה אוהב שקיפות, איתור מידע קל, ואפליקציה על הסמארטפון
שאלות נפוצות – שאלת, ענינו
- האם לקיחת הלוואה חוץ בנקאית פוגעת בדירוג אשראי?
תלוי בגוף. רוב הגופים החוץ-בנקאיים מדווחים לביורו אשראי החדש (מסלקת נתוני אשראי), כך שהלוואות מתועדות – לטוב ולרע. - האם אפשר לקחת כמה הלוואות ממקורות שונים?
תיאורטית כן, אבל זה תלוי בפרופיל שלך. רק שים לב – זה עלול לייצר עומסים מיותרים וכדאי להתייעץ עם יועץ פיננסי מוסמך. - מה קורה אם לא מחזירים הלוואה?
שום קסם: הגופים פונים להוצאה לפועל ולעורכי דין. הדברים מתחילים ב״חמוד, תשלם״ ונגמרים בעיקולים. אל תשחק את זה קליל. - יש עמלות סמויות?
חשוב מאוד לקרוא את האותיות הקטנות – יש גופים שגובים דמי פתיחת תיק, עמלות פירעון מוקדם, וכו'. אל תתביישו לשאול לפני. - איפה הכי כדאי להתחיל?
תתחיל באתרי השוואת הלוואות – תתפלא כמה מידע פתוח ונגיש שם. לדוגמה: [השוואה בין הלוואות – קישור פיקטיבי]
מקרה מהחיים: אורטל וה"קיר" הבנקאי
אורטל, בת 36, מפרדס חנה, רצתה להרחיב את קוסמטיקת הבוטיק שלה ולגייס 80,000 ש"ח. הבנק סירב– "ההכנסות שלך לא יציבות". אחרי מפח נפש, היא פנתה לחברת P2P, שם קיבלה הצעה תוך 24 שעות, ריבית של 7%, ופריסת תשלומים גמישה. שנה אחרי, העסק בקומה שנייה, ויש לה 3 עובדות. מוסר ההשכל: לפעמים מה שנראה כמו דלת נעולה – זה פשוט פתח מעבר לדלת שונה.
השוואה בין מקורות מימון – פשוט, ברור ובלי סיבוכים
| סוג ההלוואה | ריבית ממוצעת | מהירות אישור | צורך בבטחונות |
|---|---|---|---|
| בנק מסחרי | 5%-8% | 5-10 ימים | לפעמים כן |
| הלוואה חוץ בנקאית | 7%-12% | 24-72 שעות | לא תמיד |
| הלוואת P2P | 6%-9% | עד 24 שעות | לא |
| הלוואה מהפנסיה | 2%-4% | אם קיימת האפשרות – מהיר | לא – מבוסס על החיסכון |
ומה עכשיו?
אם קראת עד כאן ולא נרדמת, ברור שמשהו כאן נגע בך. אולי אתה בדיוק במקום הזה – מתמודד עם דחייה מהבנק ותוהה איך בכל זאת להרים את המיזם, לסגור את החוב, או להגשים איזו מטרה כלכלית.
החדשות הטובות? היום יש יותר אופציות מאי פעם. לא כל גופה מימון מתאים לכולם, אבל כמעט לכל אחד יש פתרון שמתאים לו – אם רק בוחנים את המפה הפיננסית עם ראש פתוח.
אז לפני שאתה מוותר, שוקל למכור כליה או עושה גוגל על "איך להכין כסף בבית בלי לצאת", תעצור רגע. תבדוק, תשווה, תתייעץ. ובעיקר – אל תניח שאם הבנק אמר לא, אז זה סוף הסיפור. לפעמים, הוא רק דמות משנית בעלילה גדולה יותר.
ועכשיו תורך:
האם יצא לך להיתקל בסירוב מהבנק? מה עשית? ואולי יש לך סיפור טוב על גיוס הלוואה לא שגרתי? שתף אותנו! הקוראים הבאים עוד יודו לך.