מה עושים כשהמחירים עפים? המדריך השפוי להתמודדות עם עליית מחירי הדירות
הדירה מתרחקת והמינוס מתקרב – מה באמת קורה פה?
אם אתם מרגישים שהרגע שבו תחזיקו מפתחות לדירה משלכם הולך ומתרחק כמו אוטובוס שנסגרו לו הדלתות בדיוק על האף – אתם לא לבד. בשנים האחרונות ישראלים רבים מגלים שמחירי הנדל"ן מטפסים למעלה בקצב שאין לו שום קשר עם ההיגיון, עם השכר, או עם שאריות התקווה שנותרה להם אחרי עוד ביקור באתרי נדל"ן.
עליית מחירי הדירות הפכה מבעיה כלכלית לבעיה רגשית. היא כבר לא רק עניין של מספרים – היא פוגעת בשאיפה הכי בסיסית של ישראלים: בית. מקום משלהם. אמת פשוטה שאי אפשר להתחמק ממנה.
אבל מה באמת קורה פה? האם זה הולך להסתבך עוד יותר? ובעיקר – מה אתם יכולים לעשות עם זה? במילים פשוטות – איך לעזאזל שורדים את זה בלי לוותר על החיים, או על כל תקציב הפסטה לחודש הקרוב?
למה זה קורה? הסיבות שדוחפות את המחירים למעלה
1. היצע מול ביקוש – הקרב הקלאסי ממשיך
לכל מי שלא ישן בשיעורי כלכלה: כשיש מעט דירות והרבה אנשים שרוצים לגור בהן – המחיר עולה. פשוט, נכון? בישראל יש מחסור קבוע בדירות, במיוחד באזורים מבוקשים. ולצד זה – קצב התחלות הבנייה פשוט לא מדביק את הצורך.
2. ריבוי משקיעים והריבית שהייתה לנו
עד לפני לא הרבה זמן, הריבית על המשכנתאות הייתה כל כך נמוכה, שזה הרגיש כמעט כמו גניבה (לגיטימית). משקיעים נכנסו לשוק כמו סוסים לדהרה ו"בלעו" דירות. גם עם העלייה בריבית – המומנטום כבר נוצר.
3. רגולציה איטית, תוכניות סרבליות, ובירוקרטיות ישראליות
תהליכי בנייה הם לעיתים קרובות איטיים כמו תור לפתיחת קופת חולים אחרי החגים. אישורי תוכניות, הריסות, פינוי-בינוי, ועדות – כל אלו משאירים את קצב ההיצע רחוק מאחור.
4. מגמות תרבותיות ושינויים בסגנון החיים
דור הקורונה, עבודה מהבית ונדידה מכפר לעיר יוצרים דפוסי מגורים חדשים. פתאום כולם רוצים יחידת דיור, מרפסת, חדר עבודה וכל שאר הדרישות שפעם היו בונוס – היום הן סטנדרט.
אז מה עושים עם זה? חמישה צעדים שפויים להתמודדות עם שוק מטורלל
לא, אנחנו לא נמליץ לכם לעבור לגור ליד גבול ירדן או לבנות קראוון באמצע המדבר. במקום זה – הנה חמישה צעדים שהרבה יותר הגיוני, חכם ובעיקר – מעשי לקחת:
- שלב ראשון – תכנון תקציבי אגרסיבי: שבו עם עצמכם (או עם יועץ), הפעילו אקסל, והבינו עד האגורה – כמה אתם באמת שווים. בלי פנטזיות, בלי "אולי נקבל מתנה מסבתא".
- שלב שני – התאמת הציפיות: אולי תל אביב לא ברת-השגה כרגע. אבל יש ערים אלטרנטיביות שמפתחות תחבורה, תעסוקה וחינוך, ושווה לבדוק אותן.
- שלב שלישי – בניית תיק אשראי חכם: נקו את הדו"חות, העבירו מינוס לחשבון נפרד, ושפרו את הדירוג שלכם. כל נקודה חשובה כשמגיעים לבקש אישור משכנתא.
- שלב רביעי – בחינת פתרונות קהילתיים: דברים כמו דיור שיתופי, קבוצות רכישה והצטרפות לדיור בהתחדשות עירונית יכולים להוזיל משמעותית עלויות.
- שלב חמישי – קבלת ייעוץ מקצועי אמיתי: לא מהדוד-שהוא-עורך-דין-אבל-לא-עוסק-בזה, אלא מיועץ משכנתאות פרטי, או כלכלן שליווה זוגות במצב כמו שלכם.
רוצים להבין מה באמת עומד מאחורי המספרים? הנה טבלה מסקרנת:
| שנה | עליית מחירי הדיור (שנה אחרונה) | ריבית ממוצעת למשכנתא | החזר חודשי ממוצע לזוג צעיר (לווים ב-75%) |
|---|---|---|---|
| 2018 | 2.3% | 2.1% | 3,865 ₪ |
| 2020 | 4.6% | 1.8% | 3,570 ₪ |
| 2022 | 16.3% | 3.7% | 5,140 ₪ |
| 2024 | 9.1% | 5.3% | 6,320 ₪ |
*הנתונים הינם ממוצעים ומשוערים ומבוססים על מקורות ציבוריים.
שאלות שחייבות להישאל (כן, כולם שואלים את זה)
- האם מחירי הדירות יירדו?
לא בקרוב. גם אם תהיה האטה, מחסור הדירות כל כך עמוק שלנפילה דרמטית פשוט אין סיכוי גבוהה. - עדיף לשכור או לקנות?
זה תלוי ברמת ההון העצמי, היציבות התעסוקתית וחזון החיים. אבל אל תמהרו להסתגף רק כדי "לקנות" - אפשר לקבל משכנתא בלי הון עצמי?
לרוב לא. נדרשים לפחות 25% הון עצמי. עם זאת, לעיתים משפחה יכולה לשים שיעבוד על נכס קיים ולסייע. - מה עדיף – ריבית קבועה או משתנה?
תלוי בצפי שלכם לשנים הקרובות. מי שמחפש ביטחון – קבועה. מי שמוכן להמר מעט – משתנה. - האם כדאי להצטרף לקבוצה לרכישת דירה?
יכול להיות זול יותר, אבל סיכון רגולטורי וקבלני גבוה יותר. היו עירניים לפרטים! - מה עושים אם יש הון – אבל לא מספיק למשכנתא טובה?
שקלו לרכוש דירה קטנה יותר להשקעה ואז בעתיד "לטפס" משם כלפי הנכס האידיאלי.
החיים עצמם: סיפורים שאי אפשר להמציא
איילת (32) ויהונתן (35), זוג מתל אביב, חיפשו דירה במשך שנתיים. אחרי תסכולים, מכרזים כושלים ובעיקר לילות בלי שינה – החליטו לבחון שוב את אשקלון. הם רכשו דירה בפרויקט חדש, 25 דקות ברכבת מהמרכז. "זה לא החלום שלנו, אבל זה פתאום הרגיש כמו קרקע יציבה, אחרי שנים של התרוצצות," הם אומרים.
במקרה אחר – רועי, רווק מירושלים עם תקציב חזירי, הבין שהוא לא צריך לקנות לבד. הוא חבר ל-2 חברים נוספים, קנו יחד דירה משפחתית והתאימו אותה לדירות מגורים נפרדות. לא רגיל, קצת הזוי – אבל הוזיל להם את העלות ב-30%.
אז מה העתיד צופן לנו – ומה אתם יכולים לעשות כבר מחר בבוקר?
האם נזכה ליום שבו רכישת דירה תהיה מעשה הגיוני שלא דורש שילוב של הון עצמי, קשרים בחולון ודוד עשיר מאמריקה? יכול להיות, אבל אל תחכו לזה. השוק משתנה תמיד – לפעמים בהפתעה לטובה, ולפעמים… פחות.
מה שאתם כן יכולים לעשות, זה לקחת שליטה אמיתית על היכולת הכלכלית שלכם. זה לא אומר לוותר על החלומות, אלא לדעת לכוון אותם למקום אפשרי. לבית שאמנם לא על שפת הים – אבל אפשר לסגור בו דלת ולהרגיש בבית אמיתי.
אם יש משהו שאפשר לקחת מהשורות האלו, הוא שבית זה קודם כל החלטה פיננסית מושכלת, ולא רק המשאלה הכי רגשית שלנו. רק כשנבין את זה – נוכל להתחיל באמת להתמודד עם המציאות הלא פשוטה הזו.
אז… אל תוותרו – תתכננו. תתייעצו. תקראו עוד. תתחילו לחשוב כמו קונה עם עיניים מפוכחות ולא עם לב שבור. השוק אולי משוגע – אבל אתם לא חייבים להיות כאלה גם.