שפר דירוג אשראי והגדל את הסיכוי להלוואה טובה יותר

"`html

כיצד לשפר דירוג אשראי לצורך קבלת הלוואה טובה יותר?

מה זה בכלל דירוג אשראי ולמה הוא כל כך חשוב?

אם אתם מחפשים הלוואה, בין אם זה למשכנתא, רכב חדש או אפילו מימון עסקי – יש משהו אחד שהמלווים שלכם יבדקו לפני הכול: דירוג האשראי שלכם. הדירוג הזה הוא המספר שיכול לקבוע אם תקבלו הלוואה בתנאים טובים, בתנאים גרועים או בכלל לא. בקיצור, מדובר בכרטיס הביקור הפיננסי שלכם.

דירוג אשראי משקף את הרקורד הפיננסי שלכם – כמה זמן אתם מחזירים הלוואות בזמן, האם יש לכם חובות פתוחים, כמה אשראי אתם מנצלים מתוך המגבלה שלכם ועוד לא מעט פרמטרים. ככל שהמספר גבוה יותר, כך אתם לקוחות טובים יותר בעיני הבנק או הגוף המלווה.

איך משפרים את דירוג האשראי? טיפים פרקטיים שצריך ליישם

אם הדירוג שלכם לא ממש בשמיים, יש לא מעט פעולות שתוכלו לעשות כדי לשפר אותו. אז מה הסיפור? הנה כמה כללים פשוטים:

1. לשלם בזמן. תמיד.

זה אולי נשמע ברור מאליו, אבל כל תשלום מאוחר או חוב שלא סולק בזמן יכול "לשרוט" את הדירוג שלכם ולגרום לו לרדת. ההמלצה? להפעיל הוראות קבע כדי לא לפספס שום תשלום.

2. לצמצם את השימוש במסגרת האשראי

אם הבנק נותן לכם מסגרת של 20,000 ש"ח ואתם מנצלים 19,500 מתוכה כל חודש – זה לא נראה טוב. נסו לשמור על שימוש שנמוך מ-30% מהמסגרת כדי שהמערכת תראה שאתם לא תלויים יותר מדי באשראי.

3. לבדוק שגיאות בדוח האשראי

כן, זה קורה! לפעמים מופיעות טעויות בדוח האשראי שלכם, כמו הלוואות ישנות שכביכול לא שולמו או תשלומים שבוצעו בזמן אבל דווחו כמאוחרים. בקשו את דוח האשראי שלכם וודאו שהכול נכון.

4. לפזר את האשראי בחוכמה

עדיף שיהיו לכם כמה סוגים של אשראי (לדוגמה, כרטיסי אשראי, הלוואות בנקאיות ואפילו משכנתא) ולא רק סוג אחד. זה מראה שאתם יכולים להתמודד עם התחייבויות שונות ולא מתרכזים רק בערוץ אחד.

המיתוסים הכי גדולים בנוגע לדירוג אשראי – בואו ננפץ אותם

• אם אין לי הלוואות בכלל, הדירוג שלי יהיה מושלם – טעות! כי אם אין היסטוריית אשראי, למערכת אין איך להעריך אתכם.
• פתיחת כרטיס אשראי חדש תוריד את הדירוג שלי – לא בהכרח, להפך! שימוש נכון בכרטיס אשראי נוסף יכול לשפר את הדירוג.
• אם אני מסלק את כל החובות שלי היום – הדירוג שלי יזנק מחר – לא בדיוק. ייקח זמן עד שהמערכת תעודכן ותשנה את הדירוג בהתאם.

איך בנקים ומלווים מסתכלים עלינו? מבט מבפנים

הבנקים ונותני האשראי מסתכלים על יותר מהמספר של הדירוג – הם רואים את ההיסטוריה הפיננסית שלכם, את רמת ההכנסות, היקף ההתחייבויות ולפעמים אפילו יציבות תעסוקתית. לפעמים יש שני אנשים עם אותו דירוג אשראי, אבל אחד יקבל תנאים טובים יותר בגלל שבדיקות נוספות הראו שהוא מועמד בטוח יותר להחזר ההלוואה.

כמה דוגמאות מהחיים האמיתיים

כדי להמחיש עד כמה דירוג אשראי משפיע על חיי היומיום, הנה שני מקרים אמיתיים:

רועי vs עומר – מי קיבל ריבית טובה יותר?

רועי ועומר ביקשו שניהם הלוואה בסך 200,000 ש"ח לרכישת רכב חדש. רועי, שהקפיד לשלם תשלומים בזמן ותמיד שמר על שימוש נמוך במסגרת האשראי, קיבל את ההלוואה בריבית של 3%. עומר, לעומתו, שכבר דחה כמה תשלומים בעבר ושמר על מסגרת אשראי מנוצלת עד תום, קיבל הצעה לריבית של 7%, מה שהפך את ההלוואה שלו להרבה יותר יקרה.

שאלות נפוצות בנושא דירוג אשראי

1. כמה זמן לוקח לשפר את דירוג האשראי?

בד"כ מדובר בתהליך של מספר חודשים ועד שנה, תלוי בחומרת המצב הראשוני ובפעולות שביצעתם לשיפורו.

2. האם סגירת הלוואות משפרת דירוג מיד?

רק באופן חלקי. חשוב שהיסטוריית האשראי תראה ששילמתם את ההלוואות בצורה מסודרת ולא רק שסגרתם חוב בבת אחת.

3. איך אני בודק את דירוג האשראי שלי?

ניתן לבדוק דוח אשראי דרך הגופים הרשמיים (כמו חברת BDI ודן אנד ברדסטריט) או דרך הבנק, בהתאם לרגולציה המקומית.

4. האם לכל אחד יש דירוג אשראי?

לאו דווקא. אם לא היה לכם אף פעם כרטיס אשראי, הלוואה או פעילות פיננסית משמעותית – ייתכן שאין לכם דירוג.

אז איך ממשיכים מכאן?

אם אתם רוצים לקבל הלוואות טובות יותר, לשפר את הריבית על המשכנתא שלכם או פשוט להיות במצב פיננסי יציב יותר – דירוג אשראי גבוה זו התחלה מעולה. בצעו את הפעולות שציינו כאן, עקבו אחרי דוח האשראי שלכם והתנהלו פיננסית בצורה חכמה יותר.

אולי זה נראה כמו עבודה קשה, אבל האמת? התהליך הרבה יותר פשוט ממה שזה נשמע – ובסוף זה יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים! אז למה לא להתחיל כבר היום?

"`