"`html
משכנתא לזוגות צעירים 90 אחוז: האם זה באמת החלום שאפשר להגשים?
החלום לרכוש דירה הוא אחד המוכרים ביותר בישראל, במיוחד עבור זוגות צעירים. כשמדובר במשכנתאות, המושג "משכנתא עם מימון של 90 אחוז" נשמע מבטיח במיוחד. הרי מי לא היה רוצה להיכנס לדירה משלו עם השקעה מינימלית בלבד מהכיס? אך האמת היא, כמו בכל דבר בחיים, שהמציאות מורכבת הרבה יותר. במאמר הזה ננסה לפרק לפרטי פרטים את האופציה של משכנתא עם מימון של 90 אחוז: מה היא, איך משיגים אותה, למי זה מתאים, ומהם הסיכונים שבה.
מימון גבוה למשכנתא: איך זה עובד?
משכנתא עם מימון של עד 90 אחוז נשמעת כמו הפתרון המושלם עבור זוגות צעירים עם הון עצמי נמוך. במקום שתידרשו להביא 30% מערך הדירה (כפי שמקובל ברוב המשכנתאות ה"סטנדרטיות"), אתם משלמים רק 10% מערך הנכס ומקבלים את השאר מהמלווה – כלומר, מהבנק.
אבל כאן עולה שאלה חשובה: איך בנקים, שמטבעם זהירים בהלוואות, מוכנים להציע מימון כזה "מפנק"? התשובה טמונה בתכניות מיוחדות ובערבויות שיכולות לעזור לכם לסגור את העסקה. לדוגמה:
- תוכניות ממשלתיות: לעיתים המדינה מספקת ערבויות או מענקים שמאפשרים לזוגות צעירים לקבל מימון גבוה יותר.
- הלוואות משלימות: חלק מהבנקים מציעים "חבילות חוץ-משכנתאיות" שמתווספות להון העצמי שלכם, מה שמקל עליכם להגיע לאותם 10%.
- ערבים: ישנם מקרים בהם בני משפחה יכולים להיכנס כערבים להלוואה ובכך להגדיל את סיכויי האישור שלכם.
רוצים לדעת איך זה עובד בפועל? זה הזמן לעבור להתעמקות בעובדות.
האם 90% מימון הוא באמת כדאי?
מהם הסיכונים?
כמו כל דבר שנשמע טוב מדי, גם כאן יש כמה "אותיות קטנות" שחשוב להכיר. ראשית, משכנתה עם מימון גבוה יותר דורשת מכם לקחת חלק גדול מהחוב, ולכן הריבית שאתם תשלמו צפויה להיות גבוהה משמעותית. למה? כי מבחינת הבנק, מדובר בהלוואה מסוכנת יותר (הרי השקעתם רק 10%, ואתם חשופים משמעותית לשינויים בערך הנכס).
מעבר לכך, אם שוק הנדל"ן יירד לערך נמוך מהחוב שנותר לכם לשלם, אתם עלולים למצוא את עצמכם במצב שבו הדירה לא שווה את ערך המשכנתה שעדיין חייבים.
אבל האם יש לזה יתרונות?
מצד שני, אי אפשר להתעלם מכך שמימון של 90 אחוז כן מאפשר לזוגות להיכנס לבית משלהם, לעתים בלי לחכות שנים כדי לחסוך הון עצמי גדול. במיוחד בעידן שבו שוק הדיור ממשיך לטפס והשכר הממוצע לא מדביק את הקצב, הדבר הזה יכול להפוך את החלום למציאות.
בנוסף, במקרים מסוימים, הדירה עצמה יכולה לעלות בערכה לאחר הקנייה, וזה עשוי להפחית את הסיכון שלכם.
סיפור מהחיים: איך זה נראה בשטח?
ליאת ויואב, זוג בשנות ה-20 לחייהם, חלמו לרכוש דירה משלהם אי שם במרכז הארץ. הם הצליחו לחסוך רק 150,000 ש"ח – סכום שנראה רחוק מאוד מההון העצמי הנדרש לרכישת דירה ממוצעת בישראל. באמצעות תכנית מימון מיוחדת עם מימון של 90 אחוז הם הצליחו לרכוש דירת 3 חדרים בקריית אונו, במקום להמשיך לשלם שכר דירה.
למרות התחלה אופטימית, לא הכל הלך חלק. לאחר כמה שנים הריבית עלתה, וההחזרים החודשיים שלהם קפצו בצורה משמעותית. "היו תקופות שבהן הרגשנו שאנחנו עובדים רק בשביל לכסות את ההחזרים החודשיים", מספרת ליאת. מצד שני, הדירה שבינתיים עלתה בערכה העניקה להם ביטחון כלשהו.
המסקנה שלהם? "משכנתא זה לגמרי משחק מספרים. צריך להבין לא רק את גובה המימון אלא גם את היכולת שלכם להתמודד איתו לטווח הארוך."
שאלות ותשובות: אתם שאלתם, אנחנו עונים
- ש: האם כל בנק מציע 90% מימון?
ת: לא, מימון של 90 אחוז אינו המודל הרגיל של המשכנתא. לרוב זה תלוי בתכניות ממשלתיות או בהסדרים מיוחדים עם גופי מימון. - ש: כמה כסף נצטרך להחזיר כל חודש?
ת: הסכום החודשי תלוי בגובה המשכנתה, תנאי הריבית ותקופת ההחזר. משכנתות עם מימון גבוה מתאפיינות לרוב בהחזרים חודשיים גבוהים יותר. - ש: מה קורה אם לא נצליח לעמוד בהחזרים?
ת: במקרה של קשיים כלכליים, חשוב לפנות לבנק ולבדוק אופציות לפריסת חוב או הקפאת תשלומים. הגרוע מכל – פינוי הבית – יכול להימנע עם תכנון נכון. - ש: האם כדאי לקחת ייעוץ מקצועי?
ת: בהחלט. יועץ משכנתאות מקצועי יכול לעזור לכם להבין את כל הפרטים ולוודא שאתם לוקחים החלטה שמתאימה למצבכם הכלכלי. - ש: האם מימון גבוה מתאים לכל זוג צעיר?
ת: ממש לא. אם אין לכם ביטחון כלכלי יציב, כדאי לשקול זאת בזהירות רבה.
המלצות וטיפים שלא תרצו לפספס
אז מה עושים אם אתם שוקלים ללכת על משכנתא עם מימון של 90 אחוז? הנה כמה המלצות שכדאי לקחת בחשבון:
- בדקו את ההכנסות וההוצאות שלכם: בחנו אם אתם באמת יכולים לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתה.
- שמרו על קרן חירום: דאגו שיהיה לכם כסף זמין לכל צרה שתקרה.
- חפשו אלטרנטיבות: אם 90% נשמע כמו רעיון מסוכן מדי, אולי שווה לבדוק אופציות אחרות כמו משכנתאות רגילות או תמיכה ממשלתית.
לסיכום: זה בידיים שלכם
כמו בכל דבר בחיים, גם המשכנתה שלכם צריכה להיות מותאמת אישית. מימון של 90 אחוז הוא פתרון מצוין עבור רבים, אך ממש לא עבור כולם. החוכמה היא לבדוק עד כמה החלום שלכם לרכישת דירה באמת משתלב עם המציאות הכלכלית שלכם היום ובעתיד.
אם אתם מצד אחד מרגישים שאתם חייבים דירה משלכם כמה שיותר מהר, ומצד שני חוששים מהתחייבות כספית עצומה – אולי הפתרון הנכון הוא פשוט לקחת פסק זמן, לחקור ולהתייעץ עם אנשי מקצוע, ואז להחליט אם הצעד הזה מתאים לכם. זכרו – הדירה תמיד תחכה לכם, אבל הנפש והשקט הכלכלי שלכם חשובים לא פחות.
"`