מה זה ריבית נומינלית שנתית ואיך זה משפיע עליך

מה זה ריבית נומינלית שנתית ולמה כולם מדברים עליה?

שמעתם "ריבית נומינלית"? אל תיבהלו – זה לא קללה פיננסית

בואו נודה בזה – אין דבר יותר מבלבל בעולם הפיננסים מהמילה "ריבית". יש ריבית שנתית, יש ריבית חודשית, יש ריבית אפקטיבית, יש פריים, יש צמוד מדד, ויש גם… ריבית נומינלית. לא, זו לא עוד המצאה של הבנק כדי לבלבל אותנו. זו פשוט עוד דרך להסתכל על העלות האמיתית של ההלוואות, המשכנתא או אפילו הכרטיס אשראי שלנו.

אז מה זו ריבית נומינלית שנתית באמת? מה הקשר בינה לבין ההחזר החודשי שלנו, ולמה זה כל כך חשוב להבין את ההבדל בינה לבין הריבית האפקטיבית? במאמר הזה אנחנו לא רק נבהיר את כל הבלגן הזה, אלא גם נצייד אתכם בכלים להבין את הסלט הפיננסי שבו כולנו חיים. כזה שמריח מריבית אבל מרגיש כמו רולר קוסטר עם הלוואות.

אז בואו נתחיל מהבסיס – מה זה בכלל ריבית?

ריבית היא התשלום שאנחנו משלמים על הזכות להשתמש בכסף של מישהו אחר. במקרה שלנו – לרוב זה הבנק. כשאנחנו לוקחים משכנתא או הלוואה, אנחנו למעשה "שוכרים" כסף. בדיוק כמו שאתה שוכר דירה ומשלם שכר דירה, ככה אתה שוכר כסף – ומשלם עליו ריבית.

אבל הנה הקאץ' – יש סוגים שונים של ריביות. וההבדלים ביניהן הם אלה שיכולים לשנות את התמונה הכלכלית שלכם בצורה קיצונית. עכשיו נצלול לריבית שמעסיקה אותנו – הריבית הנומינלית השנתית.

מה זו ריבית נומינלית שנתית? בקיצור – תכל'ס.

ריבית נומינלית שנתית היא הריבית שמצוינת על ידי הבנק או הגוף הפיננסי כשהוא מפרסם את התנאים שלך. זהו המספר שאתה רואה בפרסומות – לדוגמה: "ריבית פריים + 1%". היא לא כוללת את אפקט הריבית דריבית, כלומר את ההשפעה של היוון חודשי, רבעוני או תקופתי אחר.

לדוגמה, אם יש לך הלוואה עם ריבית נומינלית שנתית של 12%, ואתה משלם כל חודש – הריבית שתחושב בפועל (כלומר, כמה תשלם כל חודש וכמה תשלם סכום כולל) תהיה גבוהה יותר מ-12%. למה? בגלל הריבית על הריבית – זו הריבית האפקטיבית.

ריבית נומינלית מול ריבית אפקטיבית: מי זו מי, ולמה זה משנה?

בואו נעשה סדר:

• ריבית נומינלית: "מדבקת המחיר" הרשמית, לפני שמחשבים איך היא באמת משתקפת בתשלומים.
• ריבית אפקטיבית: הריבית האמיתית שאתה משלם בפועל, לאחר שלוקחים בחשבון את תדירות ההיוון (חישוב הריבית).

כלומר, אם שני בנקים מציעים "ריבית של 4%" אבל אחד מהם גובה את הריבית באופן חודשי והשני באופן שנתי – לשניהם יש ריבית נומינלית של 4%, אבל הריבית האפקטיבית שונה משמעותית. למה? כי כשהבנק גובה לך ריבית כל חודש, הוא מרוויח על הריבית שכבר שילמת.

ואיך כל זה משפיע עליך בתכל'ס? דוגמה חיה:

נניח שלקחת הלוואה על סך 100,000 ש"ח במשך שנה עם ריבית נומינלית שנתית של 12%, אך התשלומים הם חודשיים. זה אומר שבכל חודש תשלם ריבית של 1% ולא 12% חלקי 12 בצורה פשוטה.

אבל בגלל ש-1% מחושב כל חודש כנגד יתרת הקרן שכוללת גם את הריבית החודשית מהחודש הקודם, אתה תשלם בפועל קצת יותר מה-12% שהתיימרו להציג לך – הריבית האמיתית שנוצרה כאן היא אפקטיבית – ובמקרה הזה תהיה סביב 12.68%.

איך הריבית הנומינלית משפיעה על משכנתאות?

כשלוקחים משכנתא, הריבית שמפורסמת באתר של הבנק או במסמך ההצעה היא בדרך כלל הריבית הנומינלית. אבל בפועל, בכל חודש הריבית הזו מחושבת מחדש על פי יתרת הקרן שנשארה – מה שיוצר אפקט של ריבית על ריבית. לכן הריבית האפקטיבית תמיד תצא גבוהה יותר.

אם אתם משווים בין מספר הצעות משכנתא – לעולם אל תסתמכו רק על הריבית הנומינלית. תמיד תשאלו מהי הריבית האפקטיבית – כלומר כמה באמת תשלמו.

אז מה כדאי לבדוק כשמסתכלים על הצעה להלוואה?

• תדירות חיוב הריבית: חודשית? רבעונית? שנתית?
• הצמדה למדד? אם כן – הריבית יכולה "לקפוץ" בהתאם לשינויים בשוק.
• עמלות נלוות: פתיחת תיק, פיגורים, פירעון מוקדם וכו'
• האם הריבית קבועה, משתנה, או צמודה לפריים?
• האם מדובר בריבית נומינלית או אפקטיבית?

5 שאלות נפוצות על ריבית נומינלית שנתית (ומשום מה כולם מתבלבלים בהן)

1. האם ריבית נומינלית תמיד נמוכה יותר מהאפקטיבית?

כן. ריבית נומינלית לא כוללת ריבית על ריבית – האפקטיבית כן.

2. אם אני משלם את ההלוואה בתשלום אחד בסוף התקופה – זה משנה?

בהחלט! אם אתה מחזיר את כל ההלוואה בתשלום אחד, הריבית שתשלם תהיה קרובה מאוד לריבית הנומינלית, כי אין תשלום תקופתי ואין היוון תכוף.

3. אפשר להתמקח על ריבית נומינלית?

בוודאי. אל תתבייש לשאול כמה אתה באמת תשלם ולשחק עם הבנקים.

4. האם ריבית נומינלית תמיד מחושבת לפי 12 חודשים?

לא תמיד! תדירות החישוב יכולה להשתנות – תלוי בהסכם ובמדיום (הלוואה, משכנתא, כרטיס אשראי וכו').

5. למה בנקים מציינים דווקא את הריבית הנומינלית?

פשוט – זה נראה יותר נעים לעין. 10% נשמע פחות מלחיץ מ-10.47%, לא?

סיכוי לפגוש ריבית נומינלית בכל פינה פיננסית בחיים

לא משנה אם אתה לוקח הלוואה, קונה דירה, קונה רכב, או אפילו משתמש באשראי – הריבית הנומינלית תמיד תתנוסס בראש העמוד כהילד המצטיין, אבל מאחוריו מסתתרת הריבית האפקטיבית – הילד המציאותי שלא מתבלבל ממילים יפות.

בפעם הבאה שמציעים לכם עסקה עם ריבית "מפתה", אל תסתפקו בלשאול "מה הריבית?". תשאלו: "זו נומינלית או אפקטיבית?" ותתכוננו לגלות דברים מעניינים.

מה עכשיו? בודקים, משווים ושואלים בלי סוף

נכון, כל העניין הזה של ריביות יכול להיראות כמו שפה זרה. אבל ככל שתבינו יותר – תשלמו פחות. אם אתם מתכננים לצלול לעולמות של הלוואות או משכנתאות, ההבנה של מהי ריבית נומינלית שנתית תיתן לכם יתרון עצום. תזכרו – במספרים קטנים מסתתרות דרמות פיננסיות גדולות.

ויש שאלה קטנה שאנחנו משאירים אתכם איתה: אם כל הבנקים אומרים שהריביות שלהם הכי טובות – מי כאן באמת דובר אמת ומה המחיר של האשליה?