"`html
מה זה קרן שווה במשכנתא ואיך היא פועלת?
רוצים להחזיר כמה שפחות לבנק? כדאי שתכירו את המסלול הזה
אם אתם מתכננים לקחת משכנתא או כבר מתמודדים עם תשלומי ההחזר שלה, אתם בטח יודעים שיש כמה מסלולים שונים שכל אחד מהם מציע חלוקה שונה של ההחזר החודשי. אחד המסלולים הפחות מוכרים אבל היותר מעניינים הוא מסלול קרן שווה. אז איך זה עובד, האם זה משתלם, ולמה המסלול הזה לא פופולרי כמו אחרים? נצלול לכל הפרטים ונסביר איך זה משפיע על הכיס שלכם.
מה זה בכלל קרן שווה?
אז בואו נתחיל מהבסיס: לכל הלוואת משכנתא יש שני חלקים מרכזיים – הקרן והריבית.
- הקרן – זה הסכום שלוויתם מהבנק.
- הריבית – זה בעצם הרווח של הבנק, מה שאתם משלמים מעבר לקרן.
במסלולים רגילים של משכנתא, כמו "שפיצר" למשל, ההחזר החודשי קבוע, מה שאומר שבתחילת הדרך משלמים בעיקר ריבית ורק לקראת סוף התקופה מצליחים לכרסם משמעותית בקרן.
במסלול קרן שווה, לעומת זאת, התשלומים הראשונים גבוהים יותר, אבל עם הזמן הם הולכים ויורדים. איך זה קורה? פשוט מאוד: בכל חודש מחזירים את אותו סכום קרן, והריבית מחושבת אך ורק על יתרת הקרן שנותרה.
איך זה עובד במספרים? בואו נפרק את זה
נניח שאתם לוקחים משכנתא של 600,000 ש"ח ל-20 שנה, בריבית של 3% בשנה.
| שנה | תשלום חודשי ראשון | תשלום חודשי בסוף התקופה | סך הכול החזר |
|---|---|---|---|
| קרן שווה | 4,500 ש"ח | 2,500 ש"ח | 720,000 ש"ח |
| שפיצר | 3,300 ש"ח | 3,300 ש"ח | 792,000 ש"ח |
מה הטבלה הזו אומרת? שבמסלול קרן שווה אולי תשלמו יותר בתחילת הדרך, אבל תשלומי הריבית נמוכים משמעותית לאורך הזמן, ולכן הנה הספוילר הגדול:
בסופו של דבר תשלמו הרבה פחות על המשכנתא!
למי המסלול הזה מתאים? ולמי ממש לא?
- מתאים – למי שיש אפשרות לעמוד בתשלומים גבוהים יותר בתחילת הדרך (למשל, אם יש לכם משכורת גבוהה או חסכונות זמינים).
- לא מתאים – למי שצריך החזר נמוך וקבוע, למשל משפחות צעירות שנמצאות בתחילת הדרך הכלכלית שלהן.
אז למה כולם לא בוחרים בקרן שווה?
אם קרן שווה כל כך משתלמת לאורך זמן, למה רוב האנשים לא רצים עליה? התשובה פשוטה: תשלומי המשכנתא הראשונים גבוהים מאוד, ולרוב האנשים קשה לעמוד בזה. הבנקים גם "דוחפים" יותר את השפיצר כי הוא יותר רווחי עבורם…
שאלות נפוצות
1. מה הדבר הכי טוב בקרן שווה?
שבסך הכול תחזירו פחות כסף לבנק! המסלול הזה מקצר את זמן החזר הריבית ויכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים.
2. האם אפשר לשלב קרן שווה עם מסלולים אחרים?
בהחלט! לדוגמה, אפשר לקחת חצי מהמשכנתא בשפיצר וחצי בקרן שווה כדי לקבל החזר ראשוני מתון יותר.
3. איך אפשר לדעת אם זה מתאים לי?
תשאלו את עצמכם: האם אני מסוגל לשלם החזר גבוה משמעותית בתחילת הדרך? אם כן, זה כנראה אחלה מסלול עבורכם.
4. האם זה נכון רק בריביות קבועות?
לא! קרן שווה יכולה להתאים גם בריביות משתנות – אבל אז צריך לקחת בחשבון תנודתיות בריבית.
5. האם אפשר לעבור משפיצר לקרן שווה?
ברוב המקרים כן, אבל זה כרוך בשינוי תנאי המשכנתא ואולי גם בעמלות היוון.
אז מה עדיף? שפיצר או קרן שווה?
האמת שאין פה תשובה חד משמעית. זה תלוי באיך אתם רוצים לנהל את הכסף שלכם – אם יש לכם כיס רחב יותר ואפשרות לשלם סכומים גבוהים יותר בהתחלה, כנראה שקרן שווה היא הפתרון האידיאלי. אם אתם צריכים יציבות כלכלית בלי הפתעות, שפיצר עדיף.
לסיכום – אל תבחרו בלי לבדוק
משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות הכי גורליות שתעשו בחיים שלכם, וקרן שווה היא מסלול שמשום מה לא רבים נוטים לבחור בו, למרות שהוא יכול לחסוך להם הרבה מאוד כסף. אם אתם שוקלים לקחת משכנתא או למחזר משכנתא קיימת, קחו את הזמן, תעשו שיעורי בית – ואל תשכחו לדבר עם יועץ משכנתאות שיבדוק איתכם מה באמת מתאים לכם.
אז מה דעתכם – הייתם הולכים על קרן שווה או שלא הייתם מסתכנים עם ההחזר הגבוה בהתחלה? ספרו בתגובות!
"`