"`html
מה ההבדל בין משכנתא לזכאים למשכנתא רגילה?
אז מה בעצם ההבדל ולמה כל כך הרבה אנשים מתבלבלים?
אם ניסיתם אי פעם להבין את עולם המשכנתאות, אתם יודעים עד כמה זה יכול להיות מסובך. אחוזי מימון, ריביות, תמהילים – ומה עוד? ואז מגיע מונח נוסף: "משכנתא לזכאים". רגע, אבל כל אחד שלוקח משכנתא הוא לא "זכאי" לזה שהוא לוקח הלוואה? למה צריך שם מיוחד? ואיך זה שונה ממשכנתא רגילה?
בואו נפרק את זה לגורמים ונגלה את כל מה שצריך לדעת על ההבדלים בין שני סוגי המשכנתאות האלו. נתחיל?
מה זה בכלל משכנתא לזכאים?
משכנתא לזכאים היא סוג של סיוע ממשלתי, שדואג לתת הנחה בריבית ולפעמים גם תנאים משופרים לאוכלוסיות מסוימות. המדינה מחליטה שאנשים במצבים מסוימים יכולים לקבל תנאים טובים יותר – הרי לא כולם יכולים לקנות בית בתנאים רגילים.
בין הזכאים למשכנתא הזו תוכלו למצוא:
- זוגות צעירים שרוכשים דירה ראשונה
- עולים חדשים
- יחידים שהם הורים לילדים
- נכים או בעלי צרכים מיוחדים מסוימים
הרעיון הוא פשוט: המדינה מציעה הלוואה בתנאים משופרים – בריבית נמוכה מזו שמציעים הבנקים בצורה רגילה, לעיתים לתקופות החזר ארוכות יותר, ולפעמים גם עם הקלות נוספות.
אבל איך זה שונה ממשכנתא רגילה?
בעוד שמשכנתא לזכאים היא למעשה סיוע ממשלתי עם ריבית מסובסדת ואחוזי מימון מוגדרים, משכנתא רגילה היא משכנתא שאתם לוקחים מהבנק שלכם, בתנאים מסחריים רגילים.
בין הגורמים שמשפיעים על משכנתא רגילה:
- הכנסה חודשית
- היסטוריית אשראי ואחוזי מימון
- הון עצמי
- אורך תקופת ההלוואה
- התמקחות עם הבנקים – כמה אתם מצליחים לקבל תנאים טובים
שני הסוגים הללו יכולים להשתלב – אפשר לקבל גם משכנתא לזכאים וגם משכנתא רגילה במשולב, כדי לממן את הרכישה.
שווה לכם לבדוק אם אתם זכאים?
לגמרי! הרבה אנשים מפספסים את הזכאות שלהם פשוט כי הם לא יודעים לבדוק. אם אתם עומדים באחד הקריטריונים שהזכרנו קודם – אתם לגמרי צריכים לבדוק את זה מול משרד הבינוי והשיכון.
למה זה משתלם?
- ריבית סופר נמוכה!
- אפשרות לפריסה ארוכה שתחסוך לכם תשלומים חודשיים כבדים
- תנאים שנוחים יותר ממשכנתא מסחרית
אבל רגע… יש גם חסרונות?
כמובן! כי הרי אין דבר כזה כסף בחינם, נכון?
החיסרון המרכזי של משכנתא לזכאים הוא לא תמיד אפשר לקבל את כל הסכום שאתם צריכים. לפעמים תתבקשו לשלב אותה עם הלוואה אחרת (כמו משכנתא רגילה). בנוסף, יש גם מגבלות על הדירות שניתן לרכוש באמצעותה.
אז אם ראיתם דירה מפוארת מול הים והחלטתם לקנות אותה עם משכנתא לזכאים – זה כנראה לא יקרה.
כמה קבלו ואיך אפשר לבדוק?
המדינה נותנת לכל זכאי סכום מסוים בהתאם לניקוד שהוא מקבל (שמבוסס על המצב האישי שלו – נשוי, מספר ילדים, כמה זמן הוא בארץ וכו')
אפשר לבדוק את גובה הזכאות שלכם באתר משרד הבינוי והשיכון, או לגשת לאחד הבנקים שמבצעים בדיקות זכאות.
האם תמיד עדיף לקחת משכנתא לזכאים?
לא בהכרח. אם יש לכם אפשרות לקבל תנאים מעולים מהבנק שלכם – ולעיתים זה קורה! – משכנתא מסחרית רגילה יכולה להיות עדיפה. אל תשכחו לעשות השוואה!
כמה תשובות לשאלות נפוצות:
- אני זכאי למשכנתא מסובסדת – האם זה אומר שאני חייב לקחת אותה? – ממש לא! אתם יכולים לבחור שלא להשתמש בה – ואם הריביות בבנק טובות יותר, אולי זה עדיף.
- אם אני זכאי, אני אקבל את כל הכסף שאני צריך? – לא בהכרח. לעיתים הזכאות מכסה רק חלק משווי הנכס, ותצטרכו להשלים סכום עם משכנתא רגילה.
- אפשר לקחת משכנתא לזכאים ובנוסף גם משכנתא רגילה? – כן! למעשה, זה קורה בהרבה מקרים.
- יש סיכוי שאוכל להתמקח על תנאי המשכנתא לזכאים? – לא ממש. הריביות כאן קבועות על פי מה שהמדינה קובעת, ולא ניתן לשנות אותן.
- כמה חוסכים בפועל עם משכנתא לזכאים? – זה משתנה, אבל יכולה להיות כאן חיסכון משמעותי של עשרות אלפי שקלים לאורך השנים.
אז מה הכי חשוב לזכור?
אם אתם זכאים – שווה לבדוק! לפעמים מדובר במתנה מהמדינה שלא תרצו לוותר עליה. מצד שני, חשוב גם לעשות השוואות, לבדוק האם התנאים באמת הכי טובים עבורכם ולנהל משא ומתן אם צריך.
בשורה התחתונה? משכנתא היא אחד הצעדים הכי משמעותיים בחיים שלכם, אז תוודאו שאתם עושים את זה נכון.
"`