מהם החסרונות של גרירת משכנתא וכיצד להימנע מהם?

"`html

מהם החסרונות של גרירת משכנתא?

גרירת משכנתא – פיתרון חכם או מלכודת כלכלית?

אם אי פעם שקלת למכור את הבית שלך ולקנות חדש, סביר להניח שנתקלת במונח "גרירת משכנתא". הרעיון נשמע מפתה – במקום להחזיר את המשכנתא הישנה, פשוט מעבירים אותה לנכס החדש. בקיצור, לוקחים את התנאים הקיימים וממשיכים הלאה. נשמע כמו עסקה משתלמת, נכון? לא כל כך מהר.

גרירת משכנתא עשויה להיראות כמו פתרון נוח למי שלא רוצה להסתבך עם קבלת הלוואה חדשה, אך בפועל מדובר במהלך עם לא מעט חסרונות. כדי שלא תמצאו את עצמכם במלכודת פיננסית, בואו נצלול לעומק הפרטים ונגלה האם גרירת משכנתא באמת כדאית או שמא מדובר במהלך שתצטערו עליו בהמשך.

מה זה בעצם גרירת משכנתא?

גרירת משכנתא היא תהליך שמאפשר לשמור על המשכנתא הקיימת ולהעביר אותה מנכס אחד לאחר, במקום לסיים את ההלוואה הקיימת ולקחת משכנתא חדשה. כשזה עובד טוב, הרעיון די פשוט: הבנק מסכים להמשיך את ההלוואה, ואתם לא נדרשים לעבור את כל שלבי האישור מחדש.

עם זאת, למרות היתרונות הברורים, חשוב להבין שלתהליך הזה יש לא מעט סיכונים ועלויות נסתרות. ריבית נמוכה יותר בשוק? דמי גרירה? שינויים בעתיד? אלו רק חלק מהדברים שצריך לקחת בחשבון.

אז מה בעצם החסרונות של גרירת משכנתא?

1. אתם עלולים להפסיד הצעות טובות יותר

המשכנתא שלקחתם בעבר אולי לא כל כך משתלמת היום. הריבית בשוק במשכנתאות משתנה כל הזמן, ולפעמים עדיף בכלל לבדוק אם ניתן לקבל משכנתא בתנאים טובים יותר מאשר לגרור את הישנה. כך שלפני שאתם מחליטים "לגרור", כדאי לבדוק את ההצעות העדכניות בשוק ולא להיות מקובעים על האופציה הנוחה לכאורה.

2. הליך בירוקרטי שעלול לעלות ביוקר

למרות שגרירת משכנתא נראית פשוטה על הנייר, היא כרוכה בהמון בירוקרטיה. הבנקים דורשים אישורים חדשים, הערכות שמאי, ולעיתים גם עמלות ניהול מסוימות. בנוסף, הבנק רשאי לסרב לגרירה במקרים מסוימים, מה שעלול להשאיר אתכם במלכוד פיננסי.

3. נכס חדש – הלוואה ישנה

המשכנתא שלקחתם מותאמת כנראה לנכס הישן שלכם, אבל מה קורה אם הנכס החדש עולה יותר? בסיטואציה כזו תיאלצו לקחת הלוואה נוספת על ההפרש, והריביות על הלוואות מסוג זה לרוב פחות משתלמות ממשכנתא חדשה.

4. שינויי חוקים בסביבת הריבית

הריבית במשק משתנה כל הזמן, ואם אתם נגררים עם משכנתא בריבית מסוימת, עלול להיות שהמצב בשוק הרבה יותר משתלם כיום. לפעמים, לקיחת משכנתא חדשה בתנאים מודרניים יכולה לחסוך לכם הרבה כסף בטווח הארוך.

5. אפשרויות צמצום והגדלת משכנתא הופכות מסובכות יותר

במצבים מסוימים, ניתן היה להתחיל משכנתא טרייה שיכולה להתאים טובה יותר להכנסות החדשות שלכם או למציאות הכלכלית העדכנית. גרירת משכנתא מקבעת אתכם בתוך תמהיל משכנתא ישן שלא תמיד מתאים לנכס החדש או להוצאות הנוכחיות שלכם.

מקרים אמיתיים – למה אנשים מתחרטים על גרירת משכנתא?

לא חסרים סיפורים על אנשים שגררו משכנתא מתוך מחשבה שהם חוסכים כסף, ואז גילו שההפך הוא הנכון:

• איתמר וליאת מכרו את דירתם והשתמשו באופציית הגרירה, רק כדי לגלות שהריבית במשק ירדה משמעותית וכרגע הם משלמים על משכנתא יקרה יותר באופן משמעותי לעומת אפשרות שהייתה ניתנת להם היום.
• נועם וענת גררו את המשכנתא שלהם, אך נאלצו לקחת הלוואה נוספת להשלמות על הדירה החדשה. בתוצאה הסופית, גילו שעכשיו יש להם גם משכנתא לא אופטימלית וגם הלוואה נוספת בריבית גבוהה יותר.
• משה ויעל ביקשו לגרור את המשכנתא שלהם, אך הבנק דרש מהם להביא שוב שמאי, מה שהוביל להוצאות נוספות שאכלו להם את כל החיסכון האפשרי.

שאלות ותשובות

האם תמיד הבנק מסכים לגרירת משכנתא?

לא. הבנק בוחן כל מקרה לגופו ולפעמים עשוי לסרב אם הוא רואה סיכון מבחינתו.

מהן העלויות הנסתרות של גרירת משכנתא?

שמאי, אגרות בנק, עמלות טיפול ועמלות פירעון מוקדם במקרים שבהם הגרירה אינה אופטימלית.

האם ניתן לגרור את המשכנתא ועדיין לשפר תנאים?

בחלק מהמקרים ניתן לנהל מו"מ עם הבנק ולבדוק אופציה לשיפור תנאים גם בזמן הגרירה, אך זה תלוי במדיניות הבנק ובפרטי ההסכם שלכם.

מה קורה אם עלות הדירה החדשה גבוהה יותר מהמשכנתא הנוכחית?

במקרה כזה תידרשו להוסיף סכום בעזרת הלוואה נוספת או הון עצמי גדול יותר.

גרירת משכנתא חוסכת לי זמן, נכון?

לא בהכרח. הביורוקרטיה מסביב עשויה לקחת זמן לא מבוטל ואין הבטחה שזה יהיה יותר מהיר ממשכנתא חדשה.

אז מה עושים? שולפים מחשבונים ומשווים

גרירת משכנתא יכולה לפעמים להיות פתרון טוב, אבל רק אם היא באמת משתלמת. הדרך הטובה ביותר לדעת אם זו הבחירה הנכונה עבורכם היא לערוך חישובים, לבדוק אם המסלול שאתם נמצאים בו עדיין רלוונטי והאם השוק מציע אפשרויות טובות יותר.

אם אתם מתלבטים, תמיד ניתן לפנות ליועץ משכנתאות שיסייע לכם לבצע החלטה מושכלת. כי אחרי הכל – מדובר באחת ההחלטות הפיננסיות הכי גדולות שתעשו בחיים.

יש לכם ניסיון עם גרירת משכנתא? שוקלים אם זה כדאי? ספרו לנו בתגובות!

"`