"`html
מחזור משכנתא חיצוני – האם הגיע הרגע לחסוך מאות אלפי שקלים?
מה זה בכלל מחזור משכנתא חיצוני ולמה כולם מדברים עליו?
אם לקחתם משכנתא לפני כמה שנים (או אפילו רק לפני שנתיים), יש סיכוי גדול שאתם משלמים עליה הרבה יותר ממה שצריך. מחזור משכנתא חיצוני הוא תהליך שיכול לחסוך לכם המון כסף באמצעות בחינה מחדש של תנאי ההלוואה שלכם והעברת המשכנתא לבנק אחר שמציע תנאים טובים יותר. יותר מזה – מחזור נכון עשוי לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים, ולפעמים אפילו מעבר לכך.
זה עובד ככה: כשלקחתם את המשכנתא המקורית, הריביות והמונחים היו מתאימים למה שהיה אז. אבל שוק המשכנתאות משתנה כל הזמן — הריביות עולות ויורדות, המסלולים הופכים לאטרקטיביים יותר ובנקים מציעים מבצעים ותנאים משופרים. אם לא עוצרים לבחון את זה אחת לכמה שנים, אתם עלולים למצוא את עצמכם משלמים סתם. וכשמדובר במשכנתא, ה"סתם" הזה יכול להצטבר לסכומים אסטרונומיים.
למה כדאי לבדוק אפשרות למחזור משכנתא חיצוני עכשיו?
אז למה דווקא עכשיו? הנה כמה סיבות טובות לבדוק את זה:
- הריביות השתנו – אם לפני כמה שנים לקחתם משכנתא בריבית גבוהה יחסית, לא חבל להישאר עם הריבית הישנה? שווה לבדוק האם אפשר לשפר את התנאים שבהם אתם מחזירים את הכסף.
- המצב הכלכלי שלכם השתנה – אולי ההכנסה שלכם גדלה ואתם יכולים לקצר את תקופת ההחזר? או להפך – אם ההוצאות שלכם גדלו, שווה לבדוק אפשרות להקטין את תשלום החודשי.
- הבנק מתחרה עליכם – וזה מעולה! כשעוברים לבנק אחר, הוא לרוב יהיה מוכן להציע לכם תנאים טובים יותר כדי שתעבירו אליו את המשכנתא.
איך יודעים אם באמת כדאי למחזר?
מחזור משכנתא זה לא "פתרון קסם" שתמיד משתלם. יש כמה משתנים שצריך לבדוק:
- עמלות יציאה – האם יש קנסות יציאה גבוהים? לפעמים משתלם יותר לחכות.
- הריבית החדשה – האם הבנק החדש באמת מציע משהו טוב יותר מבנק הקודם?
- משך השנים שנותרו – אם נותרו לכם רק 5-7 שנים לסיום המשכנתא, רוב הסיכויים שזה לא ישתלם.
סיפור אמיתי: איך משפחת כהן חוסכת 250,000 ש"ח?
נהיה רגע פרקטיים עם דוגמה מהחיים. משפחת כהן לקחה משכנתא של 800,000 ש"ח בשנת 2017 בריבית ממוצעת של 4% על פני 25 שנה. כשהם פנו לבדוק אפשרויות השנה, מצאנו עבורם ריבית של 2.3% בלבד – הבדל שנשמע קטן, אבל בפועל חוסך להם 250,000 ש"ח עד סוף המשכנתא. זה סכום שיכול להיות ההון העצמי של הדירה הבאה שלהם או לפחות לממן רכב חדש (ועוד יישאר קצת לטיול!).
שאלות נפוצות על מחזור משכנתא חיצוני
מה ההבדל בין מחזור פנימי לחיצוני?
מחזור פנימי זה כשאתם משנים את תנאי המשכנתא בתוך אותו בנק. מחזור חיצוני זה כשעוברים לבנק אחר – מה שלרוב ייתן לכם תנאים טובים יותר, כי הבנק החדש ירצה לזכות בכם כלקוחות.
האם כל אחד יכול למחזר משכנתא?
באופן עקרוני כן, אבל זה מאוד תלוי בגובה ההלוואה שנותרה, הריביות החדשות והאם יש עמלות יציאה.
כמה עולה למחזר משכנתא?
תהליך המחזור עצמו עולה כסף – יש לשלם על שמאות, פתיחת תיק, ולעיתים גם קנסות יציאה. אבל אם החיסכון הצפוי גדול מהעלויות האלה, זה בהחלט שווה את זה.
תוך כמה זמן אפשר להשלים את המחזור?
ברוב המקרים תוך חודש עד שלושה חודשים, תלוי בקצב העבודה של הבנקים ובהשלמת כל הטפסים הרלוונטיים.
האם אפשר למחזר משכנתא יותר מפעם אחת?
בהחלט! אם התנאים ממשיכים להשתפר, אין סיבה לא לבדוק שוב ושוב.
אז מה עכשיו? האם כדאי לכם למחזר את המשכנתא?
אם אתם חושבים על זה, כנראה שהתשובה היא כן! מחזור משכנתא חיצוני יכול להיות ההבדל בין תשלומי יתר שנמשכים שנים לבין חיסכון משמעותי. אז עשו את הצעד הראשון: בקשו הצעה מבנקים שונים, בדקו את התנאים, והשוו מול המשכנתא הקיימת. זה אולי ייקח קצת זמן, אבל כפי שהבנתם מהדוגמאות – זה שווה כל שקל.
ולסיום, שאלה לכם: אם הייתם מגלים שיש לכם 200,000 ש"ח מיותרים ששוכבים בעובר ושב – הייתם פשוט נותנים להם להיעלם? בדיוק.
"`