כמה אחוז משכנתא אפשר לקבל – כל מה שחשוב לדעת!
בעולם הפיננסים, אחת מהשאלות המטרידות ביותר עבור רוכשי דירות היא "כמה אחוז משכנתא אפשר לקבל?" כדי להבין את השאלה הזאת, חשוב להיכנס לעובי הקורה של התחום, להכיר את הגורמים המגוונים שמשפיעים על קבלת ההלוואה, ולעיתים, גם לדעת לגלות מעט על עצמנו בתהליך הזה. בואו נתחיל עם מהות המשכנתא, נבין את הטרמינולוגיה, ואת השיקולים השונים שיכולים להשפיע על התהליך.
מהי משכנתא ולמה היא כל כך חשובה?
משכנתא היא הלוואה שניתנת על ידי הבנק או גוף פיננסי אחר כדי לאפשר לרוכש דירה לרכוש נכס. להלוואה זו מאפיינים ייחודיים, ומדובר במכונה המשמשת לא רק את הבנק, אלא גם את הלקוח. בואו נבחן כמה מהמאפיינים הבולטים:
- זמן ההחזר: לרוב מדובר בהחזר של 15-30 שנים.
- ריבית: מי קובע את גובה הריבית? זה תלוי במספר גורמים, כולל דירוג האשראי של הלווה.
- ערבות נכס: הנכס עצמו משמש כערבות להלוואה.
כיצד נקבע אחוז המשכנתא?
אחוז המשכנתא הוא למעשה החלק של מחיר הנכס שיכול להיות ממומן על ידי הבנק. ישנם גורמים רבים המשפיעים על האחוז הזה, ביניהם:
- דירוג האשראי: ככל שדירוג האשראי שלכם גבוה יותר, כך הסיכוי שלכם לקבל אחוז גבוה יותר מהבנקים עולה.
- יחס הלוואה לערך הנכס (LTV): היחס הזה מביא בחשבון כמה מהנכס עצמו משמש למשכנתא. לדוגמה, אם רכשתם נכס בשווי מיליון ש"ח והבנק נותן לכם 70% לכך, תוכלו לקבל 700,000 ש"ח.
- יכולת ההחזר: האם שואלים אתכם מה הכנסה החודשית שלכם? בדיוק משם זה מתחיל. הבנק רוצה לדעת שתוכלו להחזיר את ההלוואה.
- סוג הנכס: נכסים שונים עשויים לקבל תנאים שונים. דירות מגורים לא משויכות לאותם אחוזים כמו למשל מגרשים.
מה הם אחוזי המימון הנפוצים?
בישראל, המשקיע הממוצע יכול לצפות לקבל בין 60% ל-75% ממחיר הנכס, תלוי בגורמים שהוזכרו קודם.
- 60% – 70%: באזורים יוקרתיים בעיר.
- 75%: באזורי פריפריה או לנכסים להשקעה כמו דירות קטנות.
מה קורה אם אני צריך יותר?
מה קורה אם ההון העצמי שלכם קטן אך אתם מאוד רוצים לנכס? במקרים כאלה, ישנן אפשרויות אחרות. הבנקים והגופים הפיננסיים מציעים אפשרויות משתנות, אך לא כולם נדרשים על ידי כל לקוח:
- משכנתא נוספת: יש לקוחות שיקחו משכנתא נוספת על מנת להגדיל את האחוז.
- הלוואות משלימות: הלוואות מגופים חוץ-בנקאיים.
- ביטחון נוסף: שימוש בנכס קיים כמסגרת ביטחון.
שאלות ותשובות שיכולות לעזור בדרך שלך
- שאלה: איך ישפר דירוג האשראי שלי כדי לקבל אחוז גבוה יותר?
- תשובה: תשלמו בזמן את הלוואותיכם הקיימות ותשמרו על מינימום עו"ש.
- שאלה: עד כמה האביזרים הכלכליים שלי משפיעים על קבלת משכנתא?
- תשובה: פרטים כמו הכנסות, חובות, ומצב משפחתי חשובים מאוד.
- שאלה: האם יש הבדל בין משכנתאות בנקאיות למשכנתאות חוץ-בנקאיות?
- תשובה: כן, תהליכי החזר, עלויות וריביות עשויים להשתנות.
- שאלה: מה קורה כשאני לא מצליח להחזיר את המשכנתא?
- תשובה: המלצתנו – תמיד לדבר עם הבנק ולנסות להגיע להסדר.
- שאלה: מה עושים אם רוצים לרכוש נכס לפני מכירת הנכס הקיים?
- תשובה: קיימת אפשרות לשקול רכישת נכס נוסף עם הלוואות גישור.
דוגמאות מהחיים: כל אחד יכול למצוא את הדרך
בואו נדבר על מקרה קלאסי: איילה, רוכשת דירה צעירה, נדרשה ללמוד על כל המונחים והמצב הכלכלי שלה. היא גילתה שהדירוג האשראי שלה מצוין, וסיכוי גבוה מאוד שהיא תוכל לקבל 75% ריבית לדירה שאותה היא רוצה לרכוש.
היא פנתה לבנק, העבירה את המסמכים הדרושים וזכתה לאישור מימון. אך באותו רגע, פתאום היא זיהתה שייתכן ופנייה לגופים פיננסיים נוספים תאפשר לה בהחלט לקבל יותר מ-75%. אחרי כל ההתעסקות הזו, היא הבינה ש'מידע זה כוח'. היא לא חסכה במאמץ לחקור ולמצוא את האפשרויות הטובות ביותר בשבילה.
סיכום וצעד הבא שלך
לסיכום, אחוז המשכנתא שתוכלו לקבל תלוי במגוון פרמטרים חשובים כמו דירוג האשראי שלכם, היכולת שלכם להחזיר את ההלוואה והביטחונות שתניחו כדי לקבל את ההלוואה. תמיד כדאי לבדוק מספר אפשרויות ולראות מה ההצעות הנכונות בשבילכם.
אל תשכחו לשוחח עם יועץ משכנתאות שיכול להוביך אתכם במסלול הנכון. רעיונות נוספים, שאלות או בעיות – אתם תמיד מוזמנים לפנות ואני כאן כדי לעזור במידע נוסף!