יועץ משכנתאות מחיר למשתכן: איך לבחור נכון?

"`html

יועץ משכנתאות למחיר למשתכן – האם אתם באמת מקבלים את העסקה הכי טובה?

אז זכיתם בדירה – ומה עכשיו?

תוכנית "מחיר למשתכן" היא אחת ההטבות הגדולות בתחום הדיור בישראל – אבל רגע אחרי השמחה הגדולה של הזכייה בדירה מוזלת, מגיע שלב משמעותי לא פחות – המשכנתא. רבים חושבים שאם כבר קיבלו הנחה על הדירה, כל השאר יסתדר מעצמו. אבל האמת היא שבחירת משכנתא בתוכנית מחיר למשתכן היא אחד הצעדים הפיננסיים החכמים שתעשו בחייכם, ולכן נדרשת כאן חשיבה חדה ותכנון נכון.

האם ידעתם, למשל, שלמשכנתא שתיקחו תהיה השפעה אדירה על כמה באמת תשלמו על הדירה? אנשים משקיעים חודשים בבחירת צבע הקרמיקה למקלחת, אבל לא נותנים חצי מהזמן לבחור את מסלול המשכנתא הנכון. מה שיכול להסתכם בהבדלים עצומים של עשרות ומאות אלפי שקלים לאורך שנים.

למה דווקא יועץ משכנתאות? אי אפשר לבד?

שוק המשכנתאות מסובך כמו שהוא מתוחכם. הבנקים והגופים הפיננסיים משחקים עם אינספור משתנים – ריביות, מסלולים, הצמדות למדדים – שכל אחד מהם יכול לשנות לגמרי את העסקה שלכם. יועץ משכנתאות שנבחר נכון יכול לעזור לכם לנווט בתוך הסבך הזה, להבין מה כדאי ומה פחות, ואפילו לחסוך לכם סכומי עתק.

ועוד פרט חשוב – יועץ משכנתאות פרטי מחויב אך ורק לכם. שלא כמו יועץ משכנתאות של הבנק, שהתפקיד שלו לדאוג לרווחי הבנק, היועץ הפרטי עובד בצורה בלתי תלויה ודואג אך ורק לאינטרסים שלכם.

האם המשכנתא של מחיר למשתכן באמת משתלמת?

תוכנית מחיר למשתכן מבטיחה גישה להלוואת משכנתא בתנאים מועדפים, אבל האם זה באמת כל כך משתלם? לא תמיד.

• הבנקים מציעים מסלולים מיוחדים לזכאי מחיר למשתכן, אבל זה לא בהכרח בהנחה משמעותית.
• רבים לוקחים מסלולים שהם "נוחים" לכאורה, אבל מגלים אחרי כמה שנים שהתנאים השתנו ולא בהכרח לטובתם.
• לקוחות רבים כלל לא משווים בין ההצעות של הבנקים השונים, ורק לוקחים את ההצעה הראשונה שהבנק שלהם נותן.

כמה באמת עולה יועץ משכנתאות?

המחיר של יועץ משכנתאות משתנה בהתאם לניסיון, היקף השירותים שהיא או הוא מספקים, ולמורכבות התיק. אבל הנה כמה נקודות שכדאי להכניס למחשבה:

• יועצי משכנתאות פרטיים גובים לרוב בין 5,000 ל-12,000 ש"ח על הליווי.
• במקרים מסוימים הם עובדים על בסיס אחוז מסוים מהמשכנתא הכוללת.
• יש גם מסלולים של ייעוץ נקודתי, שעולים פחות אך לא כוללים ליווי מלא.

למרות שמדובר בהוצאה לא קטנה, החיסכון שיועץ משכנתאות טוב יכול לייצר לכם בהחזרי המשכנתא עשוי להגיע בקלות למאות אלפי שקלים. כלומר, כמו כל השקעה טובה, גם במקרה הזה מדובר בהוצאה קטנה יחסית כדי לצאת ברווח ענק.

סיפור מהשטח: הזוג שחסך 160,000 ש"ח בלי הרבה מאמץ

תכירו את יוסי ונועה. זוג צעיר מהמרכז שזכה בדירה במחיר למשתכן. הם היו בטוחים שהם יודעים הכול, אבל רגע לפני שסגרו את המשכנתא שלהם בבנק איתו עבדו שנים, הם החליטו להתייעץ עם יועץ משכנתאות. אותו יועץ בדק מה הציעו להם, יצא למסע חיפושים מעמיק – וגילה להם שהם יכולים לקבל ריביות הרבה יותר נמוכות ובתמהיל שמתאים לפרופיל הפיננסי שלהם.

בסופו של דבר, תכנון המשכנתא מחדש הביא אותם לחיסכון של לא פחות מ160,000 ש"ח על פני תקופת ההחזר. האם הם היו משיגים את זה לבד? הם כנראה לא היו מגיעים אפילו קרוב.

שאלות ותשובות נפוצות על ייעוץ משכנתאות למחיר למשתכן

האם הבנקים באמת עושים "הנחות" לזכאי מחיר למשתכן?

חלקם כן, אבל בדרך כלל ההנחות קטנות יותר ממה שמספרים לכם. לכן חשוב לבדוק השוואת מחירים אמיתית.

האם כל יועץ משכנתאות מתאים למחיר למשתכן?

לא בהכרח. עדיף לבחור יועץ שכבר התנסה בתיקים דומים ועובד מול הבנקים שמתמחים בתוכנית.

אני יכול לקבל תנאים טובים בלי יועץ?

אם יש לכם את הידע והזמן להשקיע בהשוואות ולנהל מו"מ מול הבנקים – בהחלט אפשרי. אחרת, היועץ שווה כל שקל.

כמה מסוכן לקחת משכנתא במסגרת מחיר למשתכן?

כמו כל משכנתא, גם כאן ישנם סיכונים אם לא מתכננים נכון. למשל, הצמדה למדד יכולה להקפיץ את ההחזר שלכם בעתיד.

האם אפשר להתמקח עם הבנק לבד?

כן, אבל יועצים מקצועיים יודעים איך לדבר עם הבנקים כדי להשיג הנחה אמיתית ולא "סוכריות" מזויפות.

סיכום – משכנתא חכמה שווה הרבה יותר מהנחת מחיר למשתכן

אם זכיתם בדירה במסגרת מחיר למשתכן – אתם כבר מתחילים עם יתרון. אבל אל תתנו להנחה שקיבלתם להרדים אתכם – משכנתא נבונה היא לא פחות חשובה מהמיקום או המחיר של הדירה.

בחירה לא נכונה של מסלול משכנתא יכולה להפוך עסקה משתלמת לנטל כלכלי אדיר, בעוד תכנון אסטרטגי נכון יכול לחסוך לכם מאות אלפי שקלים. ככה שגם אם עולה לכם קצת עכשיו – זה הצעד הכי משתלם להמשך הדרך.

אז לפני שאתם זורקים עשרות שנים של החזרים על משכנתא שקיבלתם "על הדרך", עצרו רגע, חשבו, והשקיעו בתכנון הנכון. בסוף, ההחלטה הנכונה היום, תוכל להוריד לכם הרבה לחץ בעתיד.

"`