מחזור משכנתא – כמו לתת לכסף שלך הזדמנות שנייה
החלטתם לקחת משכנתא לפני כמה שנים. התיישבתם מול יועץ המשכנתאות בבנק הפועלים, דיברתם על ריביות, מסלולים, שנים לפרוס את המשכנתא, והכל הרגיש כל כך מוצק וברור. הזמן עבר, אולי הריבית במשק השתנתה, אולי טיפסתם בסולם הקריירה, ואולי סתם התחלתם לשמוע שבני משפחתכם כבר רצים למחזור משכנתא ואתם תוהים… יכול להיות שיש לי אפשרות לחסוך פה? התשובה היא – כנראה שכן.
אבל רגע, מה זה בכלל מחזור משכנתא? ולמה דווקא עכשיו? במאמר זה נצלול אל תוך העולם הסבוך אך החשוב של מחזור משכנתא, עם דגש על ההיצע והאפשרויות דרך בנק הפועלים. נבין מה כדאי לשקול, איך נכון להסתכל על התהליך, וגם נדבר על אלו שיכולים ליהנות ממנו הכי הרבה.
אז מה זה בעצם מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא הוא אחלה של רעיון אם נמאס לכם מהתנאים הקיימים שאתם פשוט 'כלואים' בהם. זהו למעשה תהליך שבו אתם לוקחים את המשכנתא הנוכחית שלכם ומבקשים לעדכן את התנאים שלה, או יותר נכון: להתאים אותה למציאות העדכנית שלכם. בין אם זה שינוי בריבית, הארכת פריסת ההחזר או הפחתתו – המטרה העיקרית היא לשפר את התנאים שלכם ולחסוך כסף בטווח הארוך.
בנקים, כמו בנק הפועלים למשל, מציעים מגוון אפשרויות למחזור משכנתאות. זהו כלי פופולרי מול השינויים בשוק ההון ובריבית הבנק המרכזי, והוא נהיה אטרקטיבי כשהשוק משתנה לטובת הלקוחות. הוא גם נותן הזדמנות למי שיכול להיות שהוא לא קיבל את התנאים הטובים ביותר בבואו לקחת את המשכנתא הראשונה שלו (מישהו אמר 'צעירים בלי ותק בעבודה?'). אתם יודעים איך זה, החיים משתנים, וגם ההכנסות שלכם.
חישבו על כמה מסלולים יש למשכנתא – באיזה כדאי להשתמש כשממחזרים?
מחזור משכנתא עשוי להיראות מסתורי, אבל כשמבינים את המסלולים המרכזיים, זה הופך פתאום סופר מעניין. הנה כמה מהם:
- משכנתא בריבית פריים: מסלול שמושפע ישירות מהריבית הבסיסית שקובעת בנק ישראל. כשבנק ישראל משנה את הריבית, זה משפיע ישירות גם על ההחזרים החודשיים שלכם. כשיש ריבית גבוהה – חשבו על מחזור!
- משכנתא קבועה צמודת מדד: הריבית קבועה לכל אורך חיי המשכנתא, אך הקרן מתעדכנת אחת לתקופה בהתאם למדד המחירים לצרכן. זה מסלול יציב, אבל במצבי אינפלציה… אתם מבינים שלא בהכרח תרצו להישאר בו.
- משכנתא לא צמודה בריבית קבועה: המסלול שבו הריבית קבועה למשך כל התקופה ללא קשר לאינפלציה. לא משנה אם מחירי העגבניות עולים – ההחזר שלכם יישאר קבוע;
- משכנתא בריבית משתנה: כאן הריבית שהתחילה בהתחלה קבועה, אבל אחרי תקופה מסוימת היא משתנה לפי המדד או גורמים חיצוניים אחרים.
כעת השאלה הגדולה היא: איזה מהם יכול לשרת אתכם יותר נכון עכשיו? בדקו את המצב הנוכחי שלכם במשק, את התנאים הכלכליים ואת תוכניותיכם לעתיד. עם קצת מחשבה, אפשר להבדיל בין הטוב לרע עבורכם – והתשואה יכולה להיות משמעותית ביותר.
מתי זה הזמן הנכון למחזור משכנתא?
כמו במסלולים נבחרים במרוץ האולימפי, גם משכנתא אפשר להפוך לניצחון – השאלה היא מתי להעביר הילוך. רגע נכון לבצע מחזור משכנתא הוא כשהריבית העכשווית נמוכה מהריבית שחתמתם עליה בעבר. השוק השתנה, והמחזור יכול לחסוך לכם אלפי ועד עשרות אלפי שקלים!
אך חשוב להבין שלא תמיד מחזור יהיה כלכלי ויאריך את חובכם בצורה שתפגע בכם. הייתם רוצים לדעת איך לחשב את זה? תציצו במשאבים שהבנק מעמיד לרשותכם, ותבינו את הלך הרוח הכללי.
סיפור אמיתי: איך זה קורה במציאות?
בואו נשמע סיפור אמיתי, כי תכל'ס, אנקדotes זה החיים. דמיינו את רוני ואורית – זוג צעיר שקנו דירה ראשונה במרכז הארץ לפני חמש שנים. בתקופה ההיא הריבית הייתה בשיאה, והם חתמו על משכנתא עם ריבית קבועה גבוהה במסלול צמוד מדד. לשם הדוגמה – 4.5% שנראו להם אז משוגעים.
במהלך השנים, הזוג ביקר בבנק, התוודע לכך שהשוק השתנה לטובה, והתחלף יועץ חדש שהציע לפתע מסלול ריבית פריים משוגע של 1%. בזכות המחזור הם הפחיתו מאות שקלים מהתשלום החודשי שלהם, ובסך הכל חיסכו מעל 100,000 ש”ח במהלך השנים הבאות!
כמה שאלות נפוצות על מחזור משכנתא – שיהיה ברור
1. איך אפשר לדעת אם משתלם לי למחזר את המשכנתא?
שאלו את עצמכם: האם הריבית הנוכחית שלי גבוהה מהמצב בשוק? האם הכנסותיי עלו או ירדו מאז שחתמתי על המשכנתא? והאם אני צריך קצת אוויר כספי נוסף? אלו שאלות שמובילות לתשובה חדה.
2. האם מחזור משכנתא עולה כסף?
כמו בכל דבר טוב בחיים, גם למחזור משכנתא יש עלויות. מבלי להכנס לתוך המסמכים הקטנים, עשויים להיות כאן עמלות פירעון מוקדם, הוצאות משפטיות או שכר טרחה. לכן חשוב לוודא שהכסף שתחסכו באמת מכסה את העלויות האלו.
3. כדאי למחזר בפעם שניה או שלישית, או להישאר רגוע?
לגמרי תלוי במצב השוק והתנאים שלכם! שוק המשכנתאות חי ונושם, ולכן אם המצב הכלכלי משתנה לטובתכם, ניתן לשקול מחזור נוסף ולהמשיך לחסוך.
4. האם אני יכול רק לשנות את אורך המשכנתא מבלי לגעת במסלול?
כן, בהחלט! אם אתם מעוניינים רק לפרוס לתקופה ארוכה יותר או להקטין את התשלומים החודשיים, הבנק מציע גם אפשרות כזאת במקרים מסוימים. עם זאת, יש לקחת בחשבון שעלול להיות פער בהשפעה על הריבית.
5. האם התנאים שמקבלים יישארו קבועים לאחר המחזור?
לא תמיד. במסלולים מסוימים הריבית משתנה או עשויה להיות צמודה למדד, אז חשוב לעמוד בקשר קבוע עם יועץ שמבין את השוק וייקח אתכם לכיוון הנכון גם אחרי המחזור.
מה האלגוריתם של מחזור משכנתא עושה לכם בסך הכל?
תחשבו על מחזור משכנתא כמו על תיקון אלגוריתם. אתם מתחילים את התהליך מחדש עם נתונים מעודכנים ותכנון מותאם מחדש. בנק הפועלים, כמו שאר הבנקים, מביא בחשבון את כל המשתנים האלה כדי לסייע לכם להוריד את הנטל ולבנות מחדש את ההתחייבות לטווח ארוך.
כמה אפשר לחסוך – האם זה משחק מספרים?
שאלות על "כמה חוסכים?" הן נושא משתנה לפי מקרה לגופו, אבל יש אמרה קולעת: הכול תלוי באיזה מסלול תחצו את הקו. ישנם מחזורים שבהם יהיה חסכון מיידי בחודשיים הראשונים, וישנם מקרים בהם התוצאות המשמעותיות יורגשו בטווח הארוך.
סיכום: כדאי למחזר, אבל איך עושים את זה כמו שצריך?
בסופו של דבר, מחזור משכנתא הוא אחד הכלים הכי אפקטיביים במשחק הפיננסי של הדירה שלכם. המפתח הוא להבין מתי הנקודה הנכונה למחזר, אילו מסלולים מתאימים לכם, וכמובן – לעבוד יחד עם גורם מקצועי ואמין כמו בנק הפועלים.
זה שוק דינמי, והתנאים משתנים כל הזמן. השאלה הגדולה היא לא האם למחזר, אלא מתי ואיך. שמרו קשר עם השוק, היו סבלנים ומוכנים לבחון את האפשרויות – כי מחזור משכנתא נכון צריך להיות כמו תכנית חיסכון חכמה שהוארכה.
נתראה בשורת הרווח, מה דחוף לכם באמת?