ריבית קבועה לא צמודה בנק ישראל: מה צפוי בעתיד?

שיגעון הריבית: למה ריבית קבועה לא צמודה היא המפתח לתכנון הפיננסי שלכם?

אם אתם מתכננים לקחת משכנתא או הלוואה, סביר להניח ששמעתם את המונח "ריבית קבועה לא צמודה". אבל מה זה בעצם אומר? בואו נצלול פנימה, נסקור את היתרונות, החסרונות וכיצד ניתן לנצל את ההזדמנות הזו כדי לחסוך כסף.

מה זו ריבית קבועה לא צמודה?

ריבית קבועה לא צמודה היא משכנתא או הלוואה שבהם ההחזר החודשי נשאר קבוע לאורך כל התקופה. בשונה מריבית צמודה, שהיא כזו שמתעדכנת בתדירות גבוהה בהתאם לשינויים בשוק, ריבית קבועה לא צמודה מעניקה לכם יציבות.

למה היא משנה את כללי המשחק?

דמיינו את עצמכם שוכרים דירה. כל חודש אתם משלמים את שכר הדירה, וחושבים על כמה כסף יישאר לכם בסוף. עכשיו דמיינו ששכר הדירה שלכם יכול לעלות בכל רגע. מתסכל, נכון? אז הריבית הקבועה לא צמודה היא בדיוק ההפך מזה – היא מציעה לכם יציבות שאין כמותה בשוק הפיננסי.

יתרונות של ריבית קבועה לא צמודה

• צפי להוצאות חודשיות: כאשר אתם יודעים בדיוק כמה אתם צריכים לשלם כל חודש, אתם יכולים לתכנן את התקציב שלכם בצורה יותר טובה.
• חסינות לשינויים עתידיים: אין צורך לדאוג מעליית ריבית שאולי תתפוס אתכם באי נעימות. מה שהוסכם בבקשת ההלוואה נשאר, בלי הפתעות מפתיעות.
• אידיאלי לתקופות ארוכות: אם אתם מתכננים להתחייב לטווח ארוך, הריבית הקבועה יכולה להיות הבחירה הנבונה ביותר.

מהם החסרונות שצריך לקחת בחשבון?

למרות שישנם יתרונות רבים, ישנם גם חסרונות שחשוב להכיר:

• לרוב ריבית גבוהה יותר: ריבית קבועה לא צמודה עלולה להיות גבוהה יותר מהצמודות, מה שיכול לגרום להוצאה נוספת בטווח הקצר.
• בעיות ביציאה מהחוזה: אם תחליטו למכור את הנכס שלכם או למחזר את ההלוואה, ייתכן שהיו לכם עמלות פיטורין או קנסות מוקדמים.

שאלות ששאלתם את עצמכם על ריבית קבועה לא צמודה

• מה קורה אם הריבית יורדת? במידה והריביות בשוק יורדות, תמצאו את עצמכם מחמיצים את היתרון של הריבית הנמוכה כי אתם תקועים עם ההסכם שלכם.
• האם זה מתאים לכולם? לא בהכרח. בעוד שהריבית הקבועה יכולה להיות מצוינת עבור מי שמעוניין ביציבות, ישנם אנשים אחרים שיכולים להרוויח יותר עם ריבית צמודה.

איך לבחור נכון את הריבית המועדפת עליכם?

הבחירה בין ריבית קבועה לא צמודה לריבית צמודה היא לא פשוטה ודרושה הרבה מחשבה. הנה כמה דברים שכדאי לשקול:

• המצב הכלכלי הנוכחי: האם אתם רואים את עצמכם טסים עם מחירים על הגל? האם אתם מצפים להעלאות ריבית?
• תוכניות לעתיד: האם אתם מתכננים להישאר בנכס הזה לפרק זמן ארוך?
• יכולת ההחזר שלכם: האם תוכל להעמיד תשלום גבוה יותר במקרה שהריבית תעלה?

סיפורים מהחיים – הצלחה ועוד הצלחה

ישנם אנשים שהחליטו ללכת על ריבית קבועה לא צמודה ונראו מרוצים מתוצאותיהם. כמו במקרה של דוד, שמיהר לקחת משכנתא בריבית קבועה לא צמודה של 4% למשך 20 שנה. הוא עשה זאת מתוך הבנה שהשוק יכול להשתגע בכל רגע, וכשהגיע הפנדמיה, הוא היה בין המעטים שלא נבהלו מהמכירים המתרקעים.

מנגד, תום, לקוח אחר, בחר בריבית צמודה של 3% בהסתמך על כך שהריבית צפויה להישאר ככה. כשחלה עלייה בלתי צפויה בריבית, הוא מצא את עצמו מוטרד יותר מהתשלומים שהוא צריך לשלם, שהחלו לגדול כל חודש.

טבלה – השוואת ריבית קבועה וריבית צמודה

שאלות נוספות ששאלתם את עצמכם

• איך אני יודע מהי המשכנתא המתאימה לי? כדאי לפנות לייעוץ מקצועי שיבחן את המצב שלכם ויתאים את ההמלצה כחוק.
• מה קורה אם אני מפסיד עבודה ואיני יכול לשלם? חשוב להתארגן ולהתייעץ עם הבנק שאתם עובדים איתו על פתרונות.

בסופו של יום, ההחלטות הפיננסיות שאתם מקבלים היום יכולות לקבוע את עתידכם. תחשבו על מה שצריך, קחו בחשבון את כל האפשרויות וההשלכות, ובחרו את המסלול שמתאים לכם ביותר.

אז מה המסקנה? ריבית קבועה לא צמודה עשויה להיות הבחירה הנכונה עבור רבים, אך כמו בכל דבר בחיים, יש לבחון את היתרונות והחסרונות. השקיעה בניתוח המצב שלכם יכולה לחסוך לכם מאות – ואולי אפילו אלפי שקלים – בעתיד.

מה אתם חושבים? האם אתם מוכנים להיכנס למקום שידוע כאזור הסכנה מבחינת תשלומים? טיפים נוספים שאתם רוצים לדעת? אל תהססו לשאול!