"`html
קניית דירה עם הון עצמי נמוך: האם זה אפשרי או רק מיתוס?
לא צריך להיות מיליונר כדי לשקול קניית דירה. כן, שמעתם נכון. בתקופה שבה מחירי הדירות מרחפים בשחקים והתחושה הכללית היא שחלום הדירה מתרחק ואף נשחק, יש דרכים יצירתיות להיכנס לשוק הנדל"ן גם עם הון עצמי נמוך יחסית. אך איך עושים את זה? האם זה בכלל בר ביצוע? ובאיזה משמעויות זה כרוך? תשבו טוב, כי אנחנו עומדים לנפץ כמה מיתוסים ולהכניס קצת אור לעולם הנדל"ן.
מה זה בכלל "הון עצמי נמוך" ואיך זה משפיע על המשכנתא?
לפני שנצלול פנימה, חשוב להבין כמה מושגים בסיסיים. "הון עצמי נמוך" מתייחס לסכום הזמין שיש לכם להשקעה ראשונית – במקרה של דירה, מדובר בסכום שתידרשו להביא מהכיס לטובת העסקה. משכנתא לא נותנת לכם 100% מימון, אלא בדרך כלל דורשת לפחות 25% מהמחיר הכולל כהון עצמי.
כשאין לכם את ה-25% הנחשקים, נראה שהחלום מתפוגג, אבל תופתעו לדעת שיש דרכים לגשר על הפער הזה. עשינו קצת חישובים וראינו שהתכנון הנכון יכול לעשות את ההבדל בין הישארות בין דפי המודעות לבין לגור בדירה שלכם.
5 טקטיקות חכמות לצמצום ההון העצמי
אז איך אפשר בכל זאת לקפוץ לבריכה הזו עם כיסים פחות עמוקים? הנה כמה רעיונות יצירתיים:
- הלוואות משלימות: ישנם בנקים וחברות מימון שמציעים הלוואות נפרדות להשלמת ההון העצמי, אם כי עם ריביות גבוהות יותר.
- מימון משפחתי: אם יש הורים, דודים, סבים עשירים – זה הזמן לשקול הלוואה משפחתית ללא ריבית.
- רכישת דירה בפריפריה: מחירי הדירות בפריפריה נוחים יותר, מה שמפחית גם את גובה ההון העצמי שתידרשו להביא.
- שותפות ברכישה: בימינו לא נדיר לשמוע על חברים או בני משפחה שרוכשים יחד נכס. חלוקת העלויות יכולה להיות פתרון נהדר.
- נכסים מניבים: השקעה בנכס זול יותר שניתן להשכיר, גם בחו"ל, תאפשר לכם לצבור רווחים לנכס הבא.
אבל רגע, איפה הקאצ'?
זה נשמע טוב, נכון? אבל לא כל הנוצץ זהב. כשפועלים עם הון עצמי נמוך, יש כמה סיכונים שצריך לשים עליהם את הדעת:
- התחייבות כלכלית גבוהה: שימוש בהלוואות נוספות מעלה את ההחזר החודשי ואת הסיכון לעמוד בתשלומים.
- ריבית גבוהה יותר: משכנתאות עם מימון גבוה יותר (למשל, 90% במקום 75%) נושאות ריביות גבוהות יותר.
- ירידה בערך הנכס: אם שווי הדירה ירד בעתיד, אתם עלולים למצוא את עצמכם עם חוב גבוה מערך הנכס.
קצת סיפורים מהשטח: איך אחרים הצליחו?
נפגשנו לאחרונה עם זוג צעיר מהמעמד הבינוני, שני בני 30, שהצליחו לרכוש דירה בתל אביב בלי הון עצמי גבוה. איך הם עשו את זה? הנה הסיפור:
אחרי חיפושים אינסופיים וניסיונות כושלים לגייס את ההון הנדרש, הם החליטו לחשב מסלול מחדש. במקום לנסות לקנות דירה בתל אביב, הם קנו דירה בפריפריה הצפונית עבור כמחצית מהמחיר. השכירות מהנכס עזרה להם לממן את המשכנתא, ובעוד חמש שנים הם מתכננים למכור ולהשתדרג.
בסיפור אחר, אישה בת 40 מצאה שותפה לרכישת דירה. הן חילקו את העלויות, ולמרות החששות, הצליחו בפרק זמן קצר לייצר השקעה מניבה שפתרה להן את בעיית הדיור.
מהן השאלות שנשאלות הכי הרבה?
1. האם הבנקים מאשרים משכנתאות עם הון עצמי נמוך?
כן, אבל הם דורשים תנאים קשוחים יותר כמו ריבית גבוהה יותר והיסטוריית אשראי טובה.
2. האם נכסים בפריפריה מהווים השקעה טובה?
בהחלט. עם העלייה בביקוש לדירות בפריפריה, מחירי הנכסים שם עולים, והם יכולים להיות השקעה מניבה.
3. מה הסכנה המהותית של לקיחת הלוואות להשלמת הון עצמי?
העומס הכלכלי הנוסף של פריסת תשלומים גבוהה יותר עלול להוביל לקשיים כלכליים בעתיד.
4. האם אפשר לשלב משכנתא והלוואות אחרות?
כן, אבל מומלץ להיעזר במומחה כלכלי כדי לראות שההחזר החודשי לא הופך לנטל משמעותי.
5. האם עדיף לחכות ולחסוך יותר או לקנות עכשיו?
זה תלוי במצב השוק ובאזור בו תרצו לקנות. ככל שהמחירים עולים, ההמתנה עשויה לעלות ביוקר.
אז מה עוד לא אמרנו?
כל התהליך של קניית דירה עם הון עצמי נמוך דורש תכנון מעמיק, יצירתיות ולעתים גם עצבי ברזל. לא מדובר בדרך הפשוטה או הקצרה ביותר, אבל היא בהחלט אפשרית. אם אתם חולמים על דירה משלהם ומוכנים להתמודד עם האתגרים שבדרך, זה בהחלט אפשרי – אפילו יותר ממה שחשבתם.
בסופו של דבר, חשוב לוודא שאתם מבינים היטב את כל האפשרויות והעלויות הכרוכות בכך. אם תהיה לכם תוכנית ברורה ותעזרו גם באנשי מקצוע במידת הצורך – אתם תהיו בדרך הנכונה להגשים את החלום, גם אם הכיס כרגע לא עמוק במיוחד.
"`