"`html
עד איזה גיל נותנים משכנתא?
משכנתא. המילה הזאת שנשמעת כמו אבן דרך בחיים של כל כך הרבה אנשים – אבל גם כמו מסלול מכשולים לכל החיים. אם אתם מדמיינים שיחת סלון שבה מתגלגלת השאלה "עד איזה גיל נותנים משכנתא?", כנראה שהבנתם שמאחורי השאלה הזאת מסתתרים לא מעט מאפיינים כלכליים, רגולטוריים וחברתיים. המאמר הזה ינסה לפרק את השאלה למרכיביה ולהגיש לכם תשובות מעשירות – כאלה שלא רק יגרמו לכם לקרוא עד הסוף, אלא גם להרגיש שאתם קולטים תובנות שלא חשבתם עליהן קודם.
מה זה בכלל "גיל מקסימלי לקבלת משכנתא"?
האמת היא שבמשפט אחד, מדובר במגבלת גיל שאותה מציבות הבנקים והגורמים המלווים בפני מבקשי משכנתאות. אבל למה להגביל בכלל? הלו, לא מדובר פה בקבלת רישיון נהיגה! אז ככה: מתוך רצון להגן על עצמם כלכלית, המלווים רוצים לוודא שבזמן הפירעון של ההלוואה למבקשים תהיה יכולת כלכלית יציבה. באופן טבעי, הגיל משחק פה תפקיד משמעותי – הרי אף אחד לא יכול להבטיח פרנסה יציבה בגיל מבוגר וגם אם כן, יש חשש שהשנים שנותרו להחזיר את ההלוואה פשוט קצרות מדי.
ואז מגיעות שאלות: "אוקיי, אבל מתי הם עוצרים את השעון? בגיל 60? 65? אולי יותר?". בואו נצלול לעומק.
הנוסחה האישית של כל בנק
אחד הדברים היפים (או המציקים, תלוי בפרספקטיבה שלכם) הוא שאין באמת תשובה אחת מוחלטת לשאלה הזאת. כל בנק קובע לעצמו את מדיניות הגיל שלו. מרבית הבנקים בישראל, לדוגמה, מכתיבים גיל מקסימלי לסיום המשכנתא שעומד על 75-80. אבל אל תקפצו עדיין מהמקום – אין הכוונה שהם ייתנו לכם משכנתא בגיל 79 כשיש לכם שנה להחזיר אותה. הכוונה היא לכך שכל ההלוואה מסתיימת בגיל הזה.
כדי להבהיר את זה בצורה פשוטה: אם לדוגמה אתם בני 60 ומבקשים משכנתא, כנראה שהבנק יאשר לכם תוכנית החזרים מקוצרת שמסתיימת תוך 15-20 שנה, ולא יותר מזה. זה אומר שמקטינים את משך חיי ההלוואה – ואתם אולי מתכווצים מהמחשבה: "רגע, איך אני משלם על זה כל כך מהר?".
למה הבנקים מגבילים גיל?
- סיכונים בריאותיים שמונעים מהלווה להמשיך להרוויח הכנסה יציבה.
- הסתמכות על פנסיה כרכיב הכנסה עיקרי – שמטבעה פחות יציבה.
- קושי של בנק לממש ביטחונות במקרה שהלווה נפטר.
תכנון פיננסי – חברו הטוב של המשכנתא בגיל מבוגר
אז מה עושים אם אתם לקראת גילאים מבוגרים ואומרים לעצמכם: "אני ממש רוצה לקנות בית, אבל מה עם המשכנתא?". כאן בדיוק נכנס תכנון פיננסי נכון. חשוב לזכור שמעל לגיל מסוים, הבנקים ירצו לראות ביטחונות חזקים יותר: חסכונות, פנסיה בריאה, נכסים אחרים שברשותכם, ולפעמים אפילו ערבים (שכאן המקום להודות שזה לפעמים הרגע שהילדים "זוכים" לתרום את חלקם).
גם ההכנסה שלכם בשלב הזה תהיה מדד חשוב: האם אתם עדיין עובדים? כמה זמן אתם מתכננים להמשיך לעבוד? ומה עם שכירות מתוכננת מהנכס שתרכשו? כל אלה יסייעו לכם לעמוד בפני הבנק בבקשת המשכנתא.
שאלות שאולי רציתם לשאול
אם יש לי פנסיה גבוהה, זה עוזר לי לקבל משכנתא בגיל מאוחר?
בהחלט. פנסיה גבוהה ותכנון כלכלי מושכל יכולים לשפר משמעותית את סיכויי האישורים שלכם מול הבנק.
מה קורה אם אני לא מסיים את החזר המשכנתא בזמן?
במקרה כזה, הבנק עשוי להשתמש בביטחונות שהעמדתם לו מראש. לכן, חשוב להבטיח שאתם מסוגלים לעמוד בהחזרים.
האם כדאי לקחת משכנתא משותפת עם ילדים?
זה רעיון מעניין שמוגדר כמשכנתא בין-דורית. זה יכול לעזור אם הילדים בעלי הכנסה יציבה – אבל זכרו שעליהם להיות מעורבים בהחלטה.
האם אפשר למחזר משכנתא גם בגיל מבוגר?
בהחלט. אם התנאים בשוק או מצבכם האישי השתפרו – אתם יכולים לבדוק מחדש את חוזה המשכנתא שלכם.
סיפורים מהחיים – כי תמיד יש מי שיגרום לכם להרגיש פחות לבד
סיפור מדהים שלקוחותה (נפעל לזכות פרטיותם!) סיפרה לי פעם, היה על אם חד-הורית בת 67 שביקשה לרכוש דירה קטנה לאחר שמכרה את ביתה הגדול. היא הצליחה להשיג משכנתא בזכות שילוב חכם של קצבת הפנסיה הגבוהה שלה, הפקדות לקרן השתלמות חודשית, והסתייעות בילדיה כערבים. הבנק התרשם מהיכולת שלה להראות יציבות פיננסית – ואישר לה את המשכנתא. אה, וגם יש לה טיפה מזל – ללא ספק זה עזר.
ולסיום – מה למדנו?
השאלה "עד איזה גיל נותנים משכנתא?" נשמעת פשוטה, אבל מתגלה כנושא מורכב שמצריך התעמקות לעומק הצרכים של הלווה בבנק. בעוד שתשובות סטנדרטיות עדיין יהיו בסביבות 75-80, חשוב שתזכרו שתמיד אפשר למנף משאבים אחרים – פנסיות, השקעות חכמות ושיתופי פעולה משפחתיים, ולעמוד בדרישות הבנק.
ולכם, קוראים יקרים, שאלה פתוחה שתמיד תשאיר לכם חומר למחשבה: מה תוכלו לעשות כבר עכשיו כדי לשפר את מצבכם הפיננסי העתידי – ולא להיות תלויים במגבלות משכנתא מחמירות?
"`